Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Зачастую договор регламентирует не дату окончания, а именно период возврата денежных средств. Проще говоря, завершение периода действия договора денежного займа происходит после того, как оплата по задолженности будет внесена полностью.
Заемные отношения могут заключаться между физическими или юридическими лицами. В случае, если одной из сторон соглашения является коммерческая организация, то факт сделки проходит с подписанием всей документации.
Период оплаты задолженности устанавливается определенными условиями. Он может быть обозначен указанной датой либо требованиями кредитной организации.
В случае, когда в договоре нет установленной сторонами даты возврата задолженности, такой документ относится к заключенному до востребования.
По заключенным условиям, клиент может сделать частичное досрочное погашение в установленный срок. Факт внесения денежных средств клиентом будет отражен в изменённом графике погашения долга.
Срок договора займа: его значение и исчисление
Прежде всего необходимо заметить, что рассматриваемые ниже положения о сроках и правах сторон договора прямо не закреплены ни в одной статье ГК РФ. Эти положения представляют собой выводы из анализа и синтеза общих положений гражданского законодательства о сроках в гражданских правоотношениях применительно к договору займа. Однако такой теоретический подход необходим для лучшего понимания процедуры обращения в суд за защитой своих прав, в частности по договору займа.
Определение договора займа, данное в ГК РФ, не содержит указания на срок его заключения. Исходя принципа свободы договора стороны самостоятельно определяют срок договора (срок, на который заемщик передает должнику сумму, определенную договором займа).
Срок договора, его начало, течение и прекращение имеют важное значение и определяют наличие или отсутствие у сторон прав, характеризующих их как субъектов гражданского права: должника и кредитора.
protection of finance
Так, фактическая передача денег считается моментом заключения договора займа и определяет начало срока его действия. С начала течения срока договора граждане вступают в гражданские правоотношения. Лицо, взявшее в долг, приобретает статус должника, а лицо, передавшее сумму займа, приобретает статус кредитора. Соответственно, должник берет на себя обязанность возвратить сумму займа, а кредитор приобретает право требования возврата переданной суммы.
Течение срока договора определяет также возможность сторон использовать свои права и обязанности.
Сроком возврата долга считается дата, когда клиент обязан возместить кредитору взятую ранее сумму. Эта информация содержится в письменной форме соглашения и дополнительной документацией к нему.
Период возмещения кредита определён Гражданским Кодексом РФ. В основном, документ действует в течение времени, совпадающего с датой выплаты взятых в долг денег. В некоторых ситуациях такие данные могут указываться в договоре, как индивидуальное условие.
В случае, когда правовой документ окончит продолжительность своего действия, у него утрачивается юридическая сила. После этого его можно оспорить только в судебном порядке. Это не требует моментальной выплаты долга.
После утраты юридической силы в документ нельзя внести какие-либо поправки, так как подобные действия могут привести к неприятным последствиям. Согласно статье 425 Гражданского кодекса РФ, истечение периода договора не снимает денежных обязательств с плательщика.
Договор между юридическими лицами
Действующий срок договора, являющийся основанием для выдачи денег, регламентирован законодательством. Этот документ не имеет различий, в зависимости от того, кто является сторонами сделки. Другими словами, для закона не играет весомой роли, между кем заключаются договорные отношения.
Документ о выдаче займа между организациями заключается на схожих условиях, что и между физическими лицами. Одно отличие состоит в том, что документ должен составляться только в письменной форме.
При оформлении кредита под проценты коммерческая организация самостоятельно определяет величину ежемесячных начислений. При условии, когда отсутствует процентный доход, дополнительные взносы по займу рассчитываются, исходя из размера ставки рефинансирования на фактическую дату оплаты долга.
По договору может быть предусмотрено отсутствие требований по выплате процентов. Все сведения должны быть чётко изучены субъектами, а при возникновении разногласий в вопросах переплаты требуется акцентировать внимание на данных деталях.
Обычно стандартными приложениями являются документы с таблицами выдачи и погашения займовых средств, называющимися соответственно графиком предоставления и возврата займа. В них указывается сумма и дата предоставления/возврата займовых средств.
Также необходимо приложить акт приёма-передачи, в котором будет указаны дата и место передачи объекта займа, его количество и качественное состояние (если занимаемый предмет — вещь), реквизиты сторон и их подписи. Если и заимодавец, и заемщик являются физлицами, то можно ограничиться долговой распиской. Она не требует специальных бланков и может быть составлена от руки. В расписке следует указать факт принятия займового предмета, дату и подпись принимающего. Несмотря на, казалось бы, простой характер такого документа, он обладает немалой юридической силой и будет выступать весомым доказательством в случае судебной тяжбы, даже если договорённость займа была заключена устно.
Популярные документы и процедуры:
- Типовой образец договора займа
- Форма договора беспроцентного займа
- Займ между физическими лицами
- Процентный займ — образец договора
Условие о предмете договора является существенным, поэтому оно обязательно должно быть согласовано сторонами. В предмете договора займа денежных средств, о котором речь пойдет в данной статье, необходимо указать сумму займа. При этом заем может быть как рублевый, так и в иностранной валюте. Но необходимо учитывать, что законным средством платежа на территории РФ является рубль. По общему правилу расчеты в иностранной валюте запрещены, за исключением определенных законом случаев. Поэтому, если предметом займа является иностранная валюта, то в договоре необходимо уточнить, что сумма займа передается и подлежит возврату в рублях в сумме, эквивалентной той, что определена сторонами договора в иностранной валюте. Кроме того, во избежание спора сторонам следует установить курс пересчета валюты в рубли.
Далее, необходимо обратить внимание потенциальных сторон договора займа на очень важное положение закона, установленное абз.2 п.1 ст. 807 ГК РФ, согласно которому договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Это положение означает, что договор займа – это реальный договор, то есть такой, который признается заключенным не с момента достижения соглашения сторон о всех его существенных условиях и подписания текста договора, а с момента совершения фактической передачи причитающейся по договору денежной суммы. То есть, если стороны согласовали существенные условия договора займа, но фактической передачи денег не было, то права и обязанности по договору у сторон договора не возникнут.
Главные условия кредитного договора
Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:
- предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте;
- стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики);
- целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.;
- срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику;
- условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья);
- условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей);
- размер процентной ставки;
- способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).
ГК РФ Статья 807. Договор займа
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 807 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Особенности договора займа
Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.
В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.
Существенные. В них прописывают:
Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.
Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.
Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.
В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.
Если заимодавец — физлицо, соглашение вступает в силу после передачи денег. В остальных случаях — после подписания договора.
Продление договорных отношений
В ситуации, когда заемщик по уважительным причинам не имеет возможности выплатить заемные средства в нужное время, ему рекомендуется продлить срок действия договора. Сегодня это реально сделать при оформлении банковского кредита либо микрозайма в различных МФО. В обоих случаях заемщику необходимо написать кредитной организации заявление, в котором будет указана просьба о продлении срока погашения. Направлять такое заявление лучше за 3-4 дня до даты оплаты.
Кредитная организация принимает решение самостоятельно. По результатам рассмотрения данного вопроса составляется дополнительное соглашение. Этот документ включает такие сведения:
- наименование заемщика и кредитора;
- актуальные реквизиты договора займа;
- новая дата погашения долга.
Дополнительное соглашение должны подписать обе стороны. Для продления срока в банковской организации заемщику необходимо собрать все справки и другую документацию, которая подтвердит его временные финансовые трудности.
Договор займа между физическими лицами
Если обеими сторонами заемных отношений выступают физические лица, а размер займа не превышает 1000 рублей, что кратно 10 МРОТ, подобную сделку допустимо составить в устной форме.
Стоит заметить, при подобном случае сложно оспорить судебное решение, поскольку понадобится привести какие-либо доказательства осуществленной сделки. Все отношения, имеющие финансовый характер, желательно оформлять в документальной форме.
Важно! Срок, в течение которого подписанное соглашение будет считаться действующим, должны определять сами стороны. По закону, не предусмотрено наименьшей и наибольшей продолжительности заключения договора.
Отметим, что каждый договор займа имеет срок исковой давности. Он равняется трем годам с момента, когда закончилось его действие.
Если в указанные числа денежные средства не были выплачены кредитору, то за последние 3 года он имеет право обратиться с исковым заявлением в суд с требованием оплаты задолженности.
Если за указанный период времени не было подано подобного заявления, считается, что такой долг может не возвращаться.
Было бы неплохо, чтобы при получении денег и написании расписки присутствовали свидетели. Они тоже (в качестве свидетелей) могут расписаться в данном документе, а также указать данные своих паспортов и записать адреса.
Обратите внимание, что свидетелями смогут стать не все граждане. А правильнее будет сказать, что вам желательно заранее предусмотреть, кто мог бы стать свидетелем. Во-первых, юристы не очень советуют привлекать к этому делу родственников, иначе у судей могут возникнуть некоторые, скажем так, сомнения в честности подтверждения долга вашими родственниками. Тем более, на такой вашей «нечестности» может позже настаивать ваш должник, если на самом деле нечестным окажется он.
В случае разбирательства свидетелей тоже пригласят давать показания в суде. Подумайте, кто из свидетелей готов сделать это. В России в гражданских делах свидетелей обычно не приглашают явиться в суд насильно, хотя требование такое в законе вообще-то, есть. Этот нюанс важно учитывать загодя.
Договор займа между физическими лицами должен включать в себя несколько обязательных положений, без которых он может быть признан недействительным.
В первой части соглашения о займе нужно обязательно указать паспортные данные двух сторон и их точные места проживания. ФИО следует прописать полностью и без сокращений.
Затем обязательно указывается размер ссуды сначала в цифрах, а затем в скобках — словами. После этого в договоре надо отразить, в какой форме были переданы деньги (наличными или на счет в банке). В следующей части соглашения прописывается срок возврата займа (месяц пишется словами, а год и дата — цифрами).
Если при подписании стороны не указали конкретную дату возврата, заемщик обязан будет рассчитаться с собственником денег в течение 30 календарных дней после того, как они будут затребованы.
Обязательно в конце соглашения следует отразить, каким образом будут возвращены деньги. Если получатель ссуды хотел бы погасить долг досрочно, чтобы не составлять затем дополнительное соглашение, лучше в изначальном документе указать, что кредитор будет не против этого.
Было бы неплохо, чтобы при получении денег и написании расписки присутствовали свидетели. Они тоже (в качестве свидетелей) могут расписаться в данном документе, а также указать данные своих паспортов и записать адреса.
Обратите внимание, что свидетелями смогут стать не все граждане. А правильнее будет сказать, что вам желательно заранее предусмотреть, кто мог бы стать свидетелем. Во-первых, юристы не очень советуют привлекать к этому делу родственников, иначе у судей могут возникнуть некоторые, скажем так, сомнения в честности подтверждения долга вашими родственниками. Тем более, на такой вашей «нечестности» может позже настаивать ваш должник, если на самом деле нечестным окажется он.
В случае разбирательства свидетелей тоже пригласят давать показания в суде. Подумайте, кто из свидетелей готов сделать это. В России в гражданских делах свидетелей обычно не приглашают явиться в суд насильно, хотя требование такое в законе вообще-то, есть. Этот нюанс важно учитывать загодя.
Зачастую договор регламентирует не дату окончания, а именно период возврата денежных средств. Проще говоря, завершение периода действия договора денежного займа происходит после того, как оплата по задолженности будет внесена полностью.
Заемные отношения могут заключаться между физическими или юридическими лицами. В случае, если одной из сторон соглашения является коммерческая организация, то факт сделки проходит с подписанием всей документации.
Период оплаты задолженности устанавливается определенными условиями. Он может быть обозначен указанной датой либо требованиями кредитной организации.
В случае, когда в договоре нет установленной сторонами даты возврата задолженности, такой документ относится к заключенному до востребования.
По заключенным условиям, клиент может сделать частичное досрочное погашение в установленный срок. Факт внесения денежных средств клиентом будет отражен в изменённом графике погашения долга.
Взаимозависимость сторон
Сразу скажем, что законодательство никак не связывает возможность заключения договора беспроцентного займа с юридическим статусом его сторон. Это значит, что оформить такой заем могут и коммерческие организации, и индивидуальные предприниматели, и «обычные» физические лица. Указанные юрлица и физлица могут выступать любой стороной договора беспроцентного займа, и при этом возможны любые комбинации этих лиц.
Также отсутствует ограничение на заключение такого договора между взаимозависимыми и аффилированными лицами (в отличие от договора безвозмездного пользования имуществом (ссуды)). Это значит, что договор беспроцентного займа можно оформить между материнской и дочерней компаниями; между организацией и ее участником (учредителем), либо между ООО и его управляющим (как ИП, так и юрлицом).