Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не брал в долг». Как попадают в черные списки банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.
Проверьте кредитную историю
Если исправите ошибку, например, закроете старые долги и не будете допускать просрочек, менеджеры сделают пометку, но оставят в стоп-листе. Когда оформите карту рассрочки или возьмете заем и оплатите вовремя, банк вычеркнет вас из черного списка.
Получите сведения о КИ через сайт Госуслуг. Услугу предоставляют бесплатно два раза в год. После этого услуга будет стоить 300−400 руб. (на момент написания статьи).
Сделайте запрос через портал Госуслуг. Авторизуйтесь на сайте, перейдите в раздел «Услуги», выберите вкладку «Налоги и финансы» и выберите из списка «Сведения о БКИ».
Или закажите подробный отчет в МБК с выдачей на руки.
Сколько на самом деле хранится КИ
Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.
Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.
Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.
Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:
- оформление любого кредитного продукта;
- погашение кредита;
- подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.
Черные списки отказников
Использование банками так называемого черного списка отказников принесло первые плоды — предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов. Бизнес-омбудсмен Борис Титов уже обратился в ЦБ с предложением создать службу по защите бизнеса от подобных действий и привлечению банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований.
По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей.
банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами, а порой и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке.
Господин Титов предлагает привлекать отдельные банки к ответственности или же применять к ним меры воздействия, предусмотренные законом о ЦБ, за необоснованный отказ в проведении операций.
В черный список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.
Сейчас механизм реабилитации для попавших в черный список не предусмотрен. Массовые проблемы, связанные с блокировками счетов предпринимателей, должны актуализировать данный вопрос.
Как узнать, есть ли вы в черном списке?
Уточнить, присутствует ли человек в черном списке банков, можно в учреждении, которое выдало ему ссуду. Такая информация предоставляется непосредственно клиенту, который брал в долг. Есть и другие методы, позволяющие проверить кредитную историю физических лиц.
Каждый россиянин имеет право раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю в БКИ. Повторный запрос платный. При этом надо иметь в виду, что по состоянию на август 2017 г. в РФ зарегистрировано семнадцать бюро кредитных историй. Точно узнать, где хранится кредитная история конкретного человека, можно, направив запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). В БКИ человек может ознакомиться лишь со своими данными, уточнение ведомостей о других заемщиках является незаконным при отсутствии полномочий.
Еще одна возможность получить сведения о том, числится ли фамилия в черном списке должников – сайт ФССП (Федеральной службы судебных приставов, которая следит за тем, чтобы решение суда было выполнено).
На портале есть база данных, где указана информация по долгам, иными словами, есть ли у человека проблемы с задолженностью. Правда, здесь собраны данные лишь о людях, которые прошли судебное разбирательство и попали в единую базу должников.
Чтобы получить доступ к информации, нужно заполнить специальную форму. Списки должников на сайте ФССП находятся в открытом доступе, и ознакомиться с ними может любой заинтересованный, если знает нужную информацию о заемщике. Интересно, что даже если человек рассчитается с кредиторами, заплатит издержки, штраф, из базы его не удаляют. По этой причине факт наличия судимости из-за невыполненных финансовых обязательств заемщик скрыть не сможет.
Что сделать, чтобы выйти из списка ненадежных клиентов
Банки нередко не сообщают ни физлицам, ни компаниям о том, что те были включены в черный список. Обычно это выясняется при попытке получить займ. Причину попадания в перечень неблагонадежных лиц банки не называют. Поэтому, в первую очередь, нужно выяснить самостоятельно, есть ли вы в подобных списках. Для этого следует запросить отчет о кредитной истории заемщика.
Данную информацию можно получить бесплатно два раза в год. Если вам понадобится больше проверок, их можно запросить в квалифицированной компании на платной основе.
Отчет в распечатанном или в электронном виде можно получить в БКИ или с помощью Госуслуг. Иногда данные об одном человеке хранятся в нескольких БКИ, поэтому выяснить, в каком именно, можно посредством Центрального каталога кредитных историй. И уже после этого подавайте запросы в соответствующие БКИ.
Отчеты дадут вам ясность, в каком состоянии ваша кредитная история, есть ли у вас просрочки и задолженности. Если вы обнаружите некорректные данные, подайте заявку на исправление ошибочных данных. Если же вы действительно успели испортить кредитную историю, ситуацию придется исправлять. Как именно, расскажем далее.
Что делать, если вы включены в список по ФЗ-115
Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.
Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.
После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:
- Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
- Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.
Вправе ли Росфинмониторинг информировать о причинах отказа в обслуживании клиенту?
РФМ не уполномочен информировать лиц, в отношении которых субъектом приняты решения об отказе или расторжении о причинах принятия указанных решений.
В соответствии со статьей 4 Федерального закона № 115-ФЗ субъекты самостоятельно информируют клиентов об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах.
Порядок такого информирования определяется субъектом в правилах внутреннего контроля.
- блокировка счетов
- противодействие отмыванию доходов
- Росфинмониторинг
Может ли банк или МФО выдать кредит по чужому паспорту другому человеку?
Если вы нашли в списке выданных вам кредитов тот, который вы совершенно точно не брали, то возникает вопрос – а как это возможно? Неужели есть такие кредитные учреждения, которые могут сознательно пойти на подлог и мошенничество, и приписать другому человеку чужой кредит?
Здесь возможны несколько вариантов:
- Ошибка из-за человеческого фактора. Например, вы действительно брали кредит, погасили досрочно и забыли про него. Но при этом не закрыли счет, и банковский сотрудник не передал данные в БКИ о закрытии кредита. Тогда он может продолжаться числиться как действующий.
- Техническая ошибка. Часто происходит не по вине человека, а из-за того, что кредит брал ваш полный однофамилец. И если вы оба обслуживаетесь в одном банке, то вам могут приписать чужой долг.
- Мошенничество. Это целенаправленная деятельность нечистых на руку людей, которые завладели вашими паспортными данными или еще хуже, самим паспортом. Например, вы потеряли сумку с документами, а обнаружили это не сразу. Буквально за час на вас могут повесить несколько долгов, которые оформляют похожие на вас люди по онлайн-заявке.
Как получить кредит, находясь в черном списке?
Теоретические шансы на получение кредита пенсионером, студентом, офисным работником наличными даже после включения в черные списки неплательщиков сохраняются. Некоторые банки ориентируются только на собственные данные, другие готовы выдать деньги, но под очень большие проценты, например, Тинькофф или Хоум Кредит.
Совкомбанк предлагает услуги по излечению черной кредитной истории. После прохождения всех этапов заемщику гарантируется внесение положительной записи в кредитную историю.
Если очень нужны деньги, можно попробовать обратиться в МФО. Часть из них выдает небольшие суммы «до зарплаты», другие готовы предоставить суммы до 100 тысяч рублей на год-два. Процентные ставки разные: от 0,2 до 3% в день.
Какие черные списки вообще могут быть у банков?
Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.
Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.
Как не попасть в банковский «черный список»
Итак, чтобы не попасть в «черный список» банков, вы должны быть аккуратным заемщиком и законопослушным гражданином:
1. Без просрочек погашать кредиты. Если возникает риск просрочки — предупредите банк, попросите кредитные каникулы, рассрочку платежей по кредиту.
2. Вовремя платить налоги, алименты, штрафы и оплачивать коммунальные услуги. Неоплаченные долги попадают в базу судебных приставов и мешают получить кредит.
3. Не увлекайтесь микрозаймами. Один-два в год — нормально. Чаще — плохо. Дело в том, что частые обращения в МФО сигнализируют банку о шатком финансовом положении заемщика. Ему либо не хватает зарплаты, либо он не умеет планировать финансы.
4. Не подавайте больше трех заявок на кредит в месяц (за исключением автокредита и ипотеки). В частых заявках банк видит острую нужду заемщика в заемных деньгах. Это считается стоп-фактором.
5. Соблюдайте закон. С судимостью сложно получить кредит.
Какими еще бывают списки должников банка
У черного перечня бывает несколько разновидностей. В какой именно заносится злостный неплательщик или необязательный клиент решается на основании истории выплат по кредиту, а также ситуации конкретного лица.
Итак, встречаются следующие перечни банковских должников:
- приватные перечни кредитных организаций;
- перечни судебных приставов;
- перечни БКИ;
- перечни коллекторских агентств.
Самый «безобидный» список – это, конечно же, приватный перечень банка. Он доступен только работникам, работающим в конкретном банке и за его пределы чаще всего не выходит. Давайте рассмотрим каждый перечень более подробно.
| Черный список | Особенности |
| Приватный список банка | Список находится у кредитного менеджера. Информация по нему не передается третьим лицам, в том числе БКИ. Такие списки, как правило, формируются для того чтобы облегчить работу кредитного менеджера с клиентами. На основании этого перечня кредитная организация может отказать вам в выдаче кредита, либо в выдаче слишком большой суммы. |
| Список судебных приставов | Если заемщик сильно нарушил график погашения кредитных платежей, то кредитная организация обращается в суд. У судебных приставов имеются свои собственные списки, и вы можете узнать состоите ли вы в нем как должник или нет. Если дело передано в суд, то кредитная информация о вас перестает быть личной. Суд взыскивает не только сам кредит и проценты по нему, но и все понесенные издержки. |
| Список БКИ | Сведения о злостных неплательщиках банки передают в бюро кредитных историй. Любой банк может обратиться в это бюро и проверить все ваши кредитные данные для того чтобы принять решение о выдачи вам кредита. |
| Список коллекторского агентства | Если дело дошло до коллекторов, то вас вносят в их собственный перечень. Обращаться к этому списку могут только коллекторские агентства. |
Как проверить находитесь ли вы в черном списке?
Сделать это достаточно проблематично, т. к. большинство списков, кроме судебного и перечня БКИ охраняется законом и просто так вам никто не предоставит информацию. Однако скорее всего вы сами в курсе находитесь ли в каком-то списке или нет, ведь в первую очередь только вы знаете насколько ваша кредитная история плоха, были ли у вас прецеденты с банками и коллекторами.
Вы точно находитесь в черном списке банковской организации если:
- На вас подавался иск о взыскании неуплаченного долга;
- Если ваше дело было передано в службу судебных приставов. Если дело открыто, то выезд за границу закрыт. Даже тот факт, что вы погасили долг не помешает таможенной службе остановить вас.
- Если ваше дело было передано коллекторам.
Что такое «черный список» банка, и как туда попадают
Под «черным списком» банка понимается, прежде всего, собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам. Эта информация носит конфиденциальный характер и не может быть в части персональных данных передана другим лицам. Как правило, каждый банк хранит в тайне основания и критерии формирования такого списка, поэтому все факторы попадания туда доподлинно не известны. Кроме того, возможно существование сразу нескольких «черных списков» – в зависимости от статуса клиентов, направления услуг и характера взаимодействия.
Далеко не всегда, чтобы попасть в список, нужно что-то нарушить. Напротив, иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств. Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок – все это и некоторые другие вполне допустимые действия клиентов тоже способны послужить причинами внесения в определенный «черный список». Почему? Все просто: банки не очень любят сотрудничать с клиентами, которые не приносят прибыль или не дают возможности заработать много, которые любят «качать права», даже если правда на их стороне.
Вместе с тем, основные критерии попадания в «черные списки» – отрицательные характеристики:
- просрочки по кредитам и другие нарушения условий кредитного договора;
- наличие долгов по другим обязательствам – налоговым, алиментным, штрафным, по коммунальным и прочим платежам;
- наличие судимости, особенно по линии экономических преступлений;
- предоставление ложных сведений, а равно документов, содержащих такие сведения;
- предыдущие банкротства клиента или нахождение в состоянии банкротства;
- фигурирование клиента в каких-то финансовых махинациях, в том числе только на уровне подозрений;
- наличие неисполненных судебных решений;
- нахождение клиента в статусе принятых в его отношении (в отношении его имущества) судом, приставами или иными уполномоченными органами мер обеспечения и (или) ограничения;
- недееспособные (лишенные дееспособности, ограниченные в ней), а также психически больные лица;
- агрессивно ведущие себя клиенты, часто безосновательно спорящие, ведущие себя неадекватно, приходящие в банк в нетрезвом виде.
Этот перечень можно продолжать, поскольку критерии включения в «черный список» разнообразны и индивидуальны.
Некоторые банки излишне предвзято относятся к оценке клиентов. В стоп-лист могут включить за малейшую «провинность», как и просто по причине того, что клиент «не нравится», «вызывает подозрения» и т.п. Попадают в «черные списки» и заемщики, которые ошиблись с контактными данными (телефоном), изменили их и не сообщили об этом банку, а его сотрудники не смогли найти клиента, расценив предоставленные сведения ложными.
Еще одно обстоятельство включения в «черный список» – клиент не прошел проверку:
- визуальную (не понравился внешний вид);
- на предмет предоставления о себе правдивых сведений, в том числе будучи поставленным в ситуацию выбора – сообщить о себе правду или предоставить ложную информацию, пропустить сознательно допущенную сотрудником банка ошибку или указать на нее во избежание предоставления ложных (ошибочных) сведений;
- нестандартными, но все чаще используемыми банками методами – стресс-интервью, физиогномика и другие, которые ориентированы в большей степени на выявление лжи в словах клиента и особенностей его поведения, чтобы устранить или минимизировать риски взаимодействия с ним.
Вам также будет полезно узнать:
- Как банки проверяют кредитную историю
- Как можно узнать свою кредитную историю
- Как можно исправить или оспорить плохую кредитную историю
Звонят, если кредит не брали
Согласно законодательству коллекторы имеют право связываться с заемщиком и его близкими только по номерам, переданным им банком. Если Вы никогда не имели задолженностей по кредитам и тем не менее Вам позвонило коллекторское агентство, речь может идти об одном из следующих случаев.
Наследство. Наследники, вступая в права, получают не только имущество усопшего, но и его задолженности. Об этом их должны уведомить заранее, так что внезапной новостью обязательства, полученные в наследство, стать не должны. Если объем требований равен или превышает общую стоимость наследуемых активов, от имущества выгоднее отказаться: таким образом Вам не смогут предъявить требования. Еще до вступления в права наследства необходимо отправить кредиторам копию свидетельства о смерти человека: после получения бумаги они обязаны прекратить начисление пеней и штрафов за просрочки по выплатам, при условии, что такая возможность указана в договоре.