Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как берут ипотеку без первоначального взноса через агентство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.
Кому будет интересна ипотека без первого взноса
Семьям, живущим в одной квартире и желающим разъехаться
Например, в одной квартире проживает две семьи — два поколения. Квартира большая, но все же тесно. Возьмите ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности квартиры и купите без первоначального взноса необходимое жилье. Имеющуюся в собственности квартиру продавать не нужно, она остается в вашей собственности, что позволит осуществить разъезд: одна семья остается жить в прежней квартире, другая семья переедет в новую квартиру.
Тем, кто хочет переехать в собственный дом
Жизнь за городом — свежий воздух, природа, простор. Но продавать квартиру в городе и лишаться удобного жилья не очень выгодно. Есть решение: ипотека без первоначального взноса на покупку загородного дома под залог своей квартиры. У вас в собственности остается своя городская квартира и новый просторный жилой дом с земельным участком.
Людям, которые хотят купить жилье на будущее
Задумались о будущем и хотите обеспечить жильем детей или иметь дополнительный доход? Рассмотрите ипотеку на покупку квартиры или апартаментов, в том числе в новостройке, без первоначального взноса под залог своей недвижимости. Купив дополнительный объект недвижимости, планируя на будущее, можно уже сейчас сдать его в аренду и арендными платежами гасить ипотеку. При этом вы покупаете недвижимость по сегодняшней цене, а, как известно, жилье всегда пользуется спросом и является отличным вложением.
Рассчитать ипотеку ↓
Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?
B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.
Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.
К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.
Xopoшo, я peшилcя нa ипoтeкy. Кaкoв пopядoк дeйcтвий?
- 3aпoлнитe aнкeтy-зaявкy – этo мoжнo cдeлaть в oфиce бaнкa, в интepнeт-бaнкингe. Кaк пpaвилo, paccмaтpивaeтcя зaявкa в тeчeниe 1-14 днeй в зaвиcимocти oт peглaмeнтa бaнкa;
- B cлyчae oдoбpeния пoдбepитe вapиaнт пoдxoдящeгo жилья в yкaзaнный бaнкoм cpoк – oбычнo 3-4 мecяцa;
- Пpeдocтaвьтe бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти жилья и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa.
- Ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy oбъeктy, пoдпишитe дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop.
- Пocлe пoдпиcaния зapeгиcтpиpyйтe пepexoд пpaвa, вaшe пpaвo coбcтвeннocти и ипoтeкy.
- Пocлe peгиcтpaции paccчитaйтecь c пpoдaвцoм и пoдпишитe aкт пepeдaчи квapтиpы.
Дaлeкo нe вce бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Кoгдa нaйдeтe opгaнизaцию, гдe дaют ипoтeкy бeз пepвoгo взнoca нa пoкyпкy жилья, yтoчнитe пopядoк oфopмлeния y cпeциaлиcтoв тaкoгo бaнкa. Baм пoдpoбнo paccкaжyт, кaк oфopмить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Bпoлнe вepoятнo, чтo выгoднee бyдeт oтлoжить пoкyпкy и нaкoпить нyжнyю cyммy зa пapy лeт.
Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 25 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.
-
Возраст заемщика — не старше 65 лет.
-
Постоянная или временная регистрация.
Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 30 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Использование в качестве первоначального взноса государственных выплат или субсидий
Самый распространенный пример такого подхода – программа федерального материнского (семейного) капитала. По правилам для первоначального взноса или погашения ипотеки маткапитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через три года.
Справочно
Размер этой социальной выплаты в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 руб. – в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. С учетом цен на недвижимость в столицах сумма кажется несерьезной, но в региональном миллионнике, а тем более в небольшом городке или сельском поселении, она достаточна для внесения первоначального взноса в 10–25%
.
Существенной является и возможность использования маткапитала в различных госпрограммах льготных жилищных займов, ставки по которым ниже, чем у рыночной ипотеки. Например, эти деньги можно направить в качестве первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, дальневосточной ипотеки под 2%.
Помните, что жилая недвижимость, купленная или построенная с использованием материнского капитала, обязательно должна быть оформлена в общую долевую собственность обоих супругов и всех детей.
Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости: ее тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно.
Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса
Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.
Вот стандартные требования:
- Клиенту уже исполнился 21 год.
- Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
- Удовлетворительная кредитная история.
- Стаж на данном месте более полугода.
- Ежемесячная выплата не должна быть больше 40% дохода клиента (или семьи).
- Принять участие в программе можно гражданам РФ.
- Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос?
Как быстро взять ипотеку без первоначального взноса, если молодая семья приобретает квартиру в новостройке? Прочему финансовые структуры охотнее одобряют займы, где есть первый платеж?
Первоначальный взнос представляет собой разницу между суммой кредита и ценой жилого помещения. Если платеж отсутствует, кредитные учреждения идут на определенный риск. Займ на покупку жилья без взноса имеет свои особенности:
- клиент в обязательном порядке должен оформить страховку приобретаемого имущества и жизни;
- все виды программ в данном сегменте предполагают исключительно отечественную валюту (российский рубль);
- стоимость квартиры/дома оценивается независимым оценщиком (с этой суммы и делается расчет процентов, составляется график платежей);
- максимальная сумма кредита рассчитывается на основании заключения оценщика.
Процедура оформления: как можно получить ипотечный кредит без первого взноса?
Необходимо понимать, что существует масса способов, как можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса. Так, например, на отсутствие первого взноса могут претендовать льготные категории населения (т.н. Социальная ипотека); военные и прочие государственные служащие.
Также вместо первоначального взноса может быть принят материнский капитал или свидетельство на получение субсидирования, которое выдают молодым семьям в рамках гос.программы «Жилище».
Мы же будем рассматривать только те ипотечные программы, которые на общих условиях предоставляют банки. На данный момент не такое большое количество банков предлагает ипотеку без первого взноса, поэтому в самом начале нужно определиться, в какой банк будет подана заявка.
Где можно оформить ипотеку без первоначального взноса?
Ипотечные программы без первоначального взноса можно оформить в Сбербанке или ВТБ и других крупных российских банках. Для этого необходимо оставить заявку на сайте или обратиться за консультацией в одном из отделений.
Оформить кредит на приобретение первичного или вторичного жилья без первого взноса сегодня позволяет программа Астра-Банка. Основное условие такого кредита – залог квартиры или дома, в котором гражданин проживает. Такая недвижимость должна быть обязательно ликвидной (не в аварийном доме) и территориально находиться в той же области, что и банк.
Приблизительно такие же условия выдвигают и другие крупные банки, если вы собираетесь оформить ипотеку без первого взноса.
Перед оформлением ипотечного кредита без первоначального взноса банкиры сразу предупреждают о том, что процентная ставка (ежемесячные выплаты) будет высокой. В некоторых банках она достигает 30% годовых.
Если срочно необходимо приобрести новое жилье, можно договориться с банком о потребительском кредите. В таком случае квартира или дом, в котором проживает заемщик, также станут предметом залога. Деньги, полученные в качестве потребительского кредита, можно использовать как первый взнос кредита ипотечного. Но дело в том, при выдаче ипотеки банки часто просят представить выписки со счетов и, когда будет выявлено, что есть еще потребительский кредит, вероятность получения ипотечного станет равна нулю. Если вы решитесь использовать схему «потребительский кредит – первый взнос в ипотеке», то в первом случае залоговой должна стать недвижимость, не фигурирующая как залог при ипотеке.
Какие банки могут выдать ипотеку без первоначального взноса
Когда первый из основных вопросов о том, возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса, становится решённым, назревает множество и других вопросов. Например, где взять ипотеку без первоначального взноса? Для этого заключается сделка с банком.
Несмотря на то, что банковская система не приветствует выдачу ипотеки без залоговых денежных средств, взять ипотеку в банке без первоначального взноса представляется возможным, если заключить сделку с одним из перечисленных на определённых условиях:
- ВТБ24: предусматривает военную ипотеку, а ставка составляет 13% годовых;
- Сбербанк: приветствует материнский капитал со ставкой в 12,5% годовых выплат;
- Альфа-Банк: самая распространённая и удобная система, предусматривающая программу для выдачи ипотеки под залог имеющейся жилой недвижимости, а ставка 12,3% годовых;
- Дельта Кредит: задействуется потребительский кредит со ставкой в 15% годовых;
- Запсибкомбанк: программа ипотечного кредита без первого взноса, однако ставка составляет уже 16% годовых выплат.
Преимущества и недостатки
Существующие программы банков для приобретения жилья на вторичном рынке имеют свои плюсы и минусы.
Единственное достоинство данной программы заключается собственно в отсутствии первоначального взноса. Иных преимуществ у данной программы нет.
Недостатки:
| Срок кредитования увеличивается | При этом увеличивается переплата по займу |
| Необходимость страхования риска невозврата кредита | этим банк обеспечивает себе возврат займа. Поскольку ипотека без первоначального взноса достаточно рискованная процедура, и заемщик может не погасить кредит, поэтому банк требует получать дополнительный страховой полис самим клиентом |
| Повышенная процентная ставка | Этим банки увеличивают доходность сделки в целом |
| В отдельных банках предусмотрена комиссия за выдачу кредита без первоначального взноса | Размер комиссии составляет от 2% до 3% от выдаваемой суммы |
| Не все банки работают по такой программе | Достаточно сложно найти подходящий банк |
В каких банках получить
Приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, к примеру, в Москве в настоящий момент можно через несколько банков.
Условия получения ипотеки представлены ниже:
| Банк «ФК Открытие» | Мин. процентная ставка от 9,35% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк Финсервис | Мин. процентная ставка от 10% годовых, требуется подтверждение дохода |
| АО «АБ «Россия» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| ПАО «АКБ «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Забсибкомбанк | Мин. процентная ставка от 12,5% годовых, залог не требуется, подтверждение дохода |
| ПАО «Банк «Санкт-Петербург» | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, требуется подтверждение дохода |
| «Форштадт» | Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Банк «Российский Капитал» | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Бинбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Интерпрогрессбанк | Мин. процентная ставка от 18% годовых, требуется подтверждение дохода |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, не требуется подтверждение дохода |
| Автоградбанк | Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода |
Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам
Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:
| Программа поддержки | Максимально допустимая сумма, руб. | Период рассрочки | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Для молодых семей и с детьми | 12 млн. | 30 лет | До 6 |
| С привлечением материнского сертификата | 70 млн. | 30 лет | От 8,5 |
| Военная ипотека | 2,2 млн. | 20 лет | 9,5 |
| Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества | 10 млн. | 20 лет | От 13 |
С 2021 года размеры материнского (семейного) капитала установлены государством в следующих суммах: 483 882 руб. за первого ребенка (рождение, усыновление); 639 431,83 руб. за второго ребенка (рождение, усыновление) и последующих. Эти средства допустимо затратить на первоначальный ипотечный взнос.
Напомним, что названная сумма господдержки по факту рождения (усыновления) второго ребенка действительна, если прежде (после рождения первенца) родители не обращались за маткапиталом. Если же средства семейной госсубсидии, предоставленной семье с первенцем, были израсходованы частично или полностью, то после рождения (усыновления) каждого следующего ребенка доплата маткапитала на 2021 год составит 155 550 руб.
С первым взносом в полном формате маткапитала «за первенца» (483 882 руб.) банк предоставит ипотеку размера 2 419 410 руб., которых хватит на двух-трех комнатную «хрущевку». Если добавить к семейной госсубсидии собственных средств (накоплений), то получится взять ипотеку большего размера и, соответственно, подыскать более интересное жилье.
Обычная процентная ставка по ипотеке с маткапиталом составляет порядка 8-9%. Прочие условия стандартны, однако банку дополнительно потребуются:
- сертификат маткапитала (оригинал);
- справка ПФР по остатку средств маткапитала.
Потребительский кредит для получения ипотеки
У банков этот формат кредита называется «на любые цели», поскольку цель обращения за ним не требует одобрения финансовой организации. Такой заем можно получить максимально на 5 лет и по ставке 11-20%. Вообще, его сроки и ставка зависят от кредитуемой суммы – чем она выше, тем ниже процент и дольше срок погашения. Сбербанк, к примеру, выдает «бесцельные» кредиты на таких условиях:
- менее 300 тыс. руб. по ставке до 19,7% с оптимальным сроком погашения 1 год;
- от 300 тыс. до 1 млн. руб. по ставке до 16,9% с оптимальным сроком погашения 2-3 года;
- более 1 млн. руб. по ставке до 12,9% с оптимальным сроком погашения 4-5 лет.