Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли обналичить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для оформления накопительных сбережений необходимо соблюдать определенные условия, главным из которых является достижение пенсионной возрастной границы (на 2020 год: для женской части населения 55,5 лет; для мужской – 60,5 лет).
Получения единовременной выплаты из пенсионных накоплений
Единовременную выплату по общему правилу могут получить следующие граждане по достижении ими возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины):
1) которые не приобрели право на получение накопительной пенсии ввиду отсутствия у них необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента (в 2021 г. — соответственно не менее 12 лет и не ниже 21);
2) для которых размер накопительной пенсии в случае ее назначения составил бы не более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты и ее повышений) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), — при наличии необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК.
Граждане, которым ранее была установлена накопительная пенсия, не могут получить единовременную выплату. Получить повторно средства пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты возможно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за такой выплатой.
Чтобы получить единовременную выплату, представьте заявление в территориальный орган ПФР (ТО ПФР) или заявление в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления.
К заявлению понадобится приложить, в частности, документы, удостоверяющие вашу личность, возраст и место жительства (место пребывания).
Заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений — форма
Заявление в ТО ПФР (НПФ) можно подать лично или отправить по почте. Заявление в ТО ПФР также возможно представить в форме электронного документа через личный кабинет на сайте ПФР. Для входа в личный кабинет необходимо иметь регистрацию на Едином портале госуслуг, дополнительной регистрации на сайте ПФР не требуется.
ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам расписку-уведомление о приеме и регистрации вашего заявления и в течение месяца со дня получения заявления и документов принять решение о выплате денежных средств или об отказе в выплате. ПФР должен выплатить вам денежные средства не позже двух месяцев с момента принятия положительного решения, НПФ — не позже месяца.
Получение накопительной пенсии
Накопительная пенсия — это ежемесячная денежная выплата, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений и назначаемая в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости.
По общему правилу вам назначат накопительную пенсию по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины) при наличии страхового стажа и величины ИПК, дающих право на страховую пенсию по старости.
При этом размер накопительной пенсии должен составлять более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты и ее повышений) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на день назначения накопительной пенсии.
Чтобы получить накопительную пенсию, обратитесь в ТО ПФР или в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления, и представьте заявление и необходимые документы.
Заявление о назначении накопительной пенсии подается в том же порядке, что и заявление о назначении срочной пенсионной выплаты.
После получения заявления ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам уведомление о приеме заявления. В течение 10 дней после получения заявления и документов ПФР или НПФ принимает решение о назначении выплаты или об отказе в выплате.
При положительном решении накопительная пенсия, по общему правилу, назначается со дня подачи заявления и необходимых документов, но не ранее чем со дня возникновения права на накопительную пенсию.
Чтобы рассчитать ежемесячный размер накопительной пенсии, надо разделить общую сумму ваших пенсионных накоплений на ожидаемый период выплаты, который определяется федеральным законом на основании официальных статистических данных о продолжительности жизни пенсионеров.
На 2021 г. ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета ее размера, установлен продолжительностью 264 месяца.
Накопительная пенсия назначается пожизненно.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Как формируются пенсионные сбережения
Наша будущая пенсия складывается из различных источников. Весомую роль в ней играют инвестиции, делаемые самим гражданином. Граждане, родившиеся до 1967 года, могут распоряжаться одной из частей своей пенсии. По состоянию на сегодняшний день, работодатель отчисляет в счет будущей пенсии работника 22% от зарплаты в Пенсионный фонд. Эта выплата подразделяется на три части:
- 6% идет на выплаты тем россиянам, кто получает пенсию сегодня (это т.н. солидарная часть). Государство может тратить эту часть на предусмотренные пенсионным законодательством нужды.
- 10% идет на страховое пособие. Это та пенсия, которая будет выплачена работнику по достижении пенсионного возраста.
- 6% может быть инвестировано гражданином по его усмотрению. Эта часть поступает в НПФ и хранится там. Кроме того, НПФ по своему усмотрению вкладывает эти деньги в инвестиционные проекты. Таким образом, вопрос, можно ли получить накопительную часть пенсии до выхода на пенсию, касается именно этих денег.
Россияне, родившиеся до 1966 года, все 16% пенсии получают в виде страхового пособия и не могут им распоряжаться.
Как вывести деньги из негосударственного пенсионного фонда?
Государство предоставило право гражданам самостоятельно определять, в каком фонде должна формироваться накопительная часть пенсии. На финансовом рынке достаточно много организаций, которые окажут услугу по размещению средств граждан, с целью формирования пенсии. Но все они имеют договор доверительного управления пенсионными накоплениями с ПФР РФ и контролируются им.
Если выбран негосударственный фонд, это не значит, что денежные средства нельзя перемещать. У граждан есть возможность переводить их из НПФ в ПФР и обратно, а также, доверить управление средствами финансовой УК.
Существует устойчивое мнение, что размещение в частном фонде даёт право на обналичивание пенсионных накоплений в любой момент. Это не так. Как и в случае с государственным фондом, договор на размещение является условным. Значит, чтобы забрать деньги нужно дождаться наступления события или факта. И сам факт наступления придется подтвердить документально.
Как же вывести накопления, если они доверены частной организации? Рассмотрим, например, как снять деньги с НПФ Сбербанка.
Официальный сайт Сбербанка содержит информацию о том, как можно забрать деньги накопительной части пенсии и по каким основаниям:
- накопления должны быть размещены в НПФ на момент подачи заявления;
- наступление возраста выхода на пенсию;
- заявителем на получение средств является наследник лица, разместившего средства в НПФ;
- наступление события, которое является страховым случаем и закон предусматривает его в качестве основания для досрочного получения пенсионных выплат: получение группы инвалидности, потеря кормильца, получение статуса многодетности и другие;
- пенсионер относится к льготной категории.
В НПФ обращаются с заявлением, к которому прикладывают необходимые документы. В том числе, и подтверждающие наступление факта, являющегося основанием для досрочного расторжения договора. Каждый такой случай индивидуален, поэтому лучше проконсультироваться со специалистом НПФ.
Через сколько и где можно будет получить деньги?
Как забрать накопительную часть пенсии из НПФ — наличкой, на карту, на счет? По умолчанию деньги переводятся на банковский счет, указанный в заявлении на получение пенсионной выплаты. Если счет привязан к дебетовой карте, то пользоваться деньгами можно сразу же по получению без дополнительных посещений банка.
Но в заявлении можно зафиксировать иные условия. Например, деньги можно получить наличкой в кассе банка, аффилированного руководством НПФ. Чаще всего вкладчики получают деньги через кассы Сбербанка и ВТБ.
Справка: деньги можно получить даже почтовым переводом при содействии Почты России. Однако этот способ сопряжен с расходами, поскольку комиссия за перевод взимаются с клиента Почтой России — таким образом, НПФ к этой комиссии не имеет отношения.
Срок обработки заявки и выдачи денег тоже зависит от выбранного способа перевода. Так, например, стандартное отправление средств на банковский счет занимает в среднем 1-4 месяца. Выдача наличкой занимает на 1-2 месяца больше времени, а почтовый перевод — рекордсмен: до семи месяцев ожидания.
Риски и узкие места законодательства
Будущее НПФ в России на данный момент не ясно: начиная с 00-х годов эту сферу со стороны государства контролировали все более активно. Если тенденция продолжится, вполне вероятно, что в перспективе ближайших десятилетий институт негосударственного пенсионного обеспечения деградирует или будет упразднен. Это не узкое место законодательства, но риск, с которым приходится считаться.
НПФ может расходовать средства нецелевым образом или направлять их так, что доходность за год оказывается минусовой. Если второе — законно, то первое в полной мере можно назвать махинацией. Так было, например, в 2019 году был открыт ряд уголовных дел по вопросу неправомерного размещения средств вкладчиков в фонде «Будущее» — четвертому по объему накоплений НПФ в стране. Расследование еще ведется, но сам факт подобного делопроизводства наводит на мысли.
Резюмируя, если вкладчик забирает накопительную часть пенсии из НПФ, не стоит на нее рассчитывать далее. Менее рискованным вариантом было бы изучить альтернативы и ими воспользоваться — например, частное инвестирование.
Как вывести деньги из негосударственного пенсионного фонда?
Государство предоставило право гражданам самостоятельно определять, в каком фонде должна формироваться накопительная часть пенсии. На финансовом рынке достаточно много организаций, которые окажут услугу по размещению средств граждан, с целью формирования пенсии. Но все они имеют договор доверительного управления пенсионными накоплениями с ПФР РФ и контролируются им.
Если выбран негосударственный фонд, это не значит, что денежные средства нельзя перемещать. У граждан есть возможность переводить их из НПФ в ПФР и обратно, а также, доверить управление средствами финансовой УК.
Существует устойчивое мнение, что размещение в частном фонде даёт право на обналичивание пенсионных накоплений в любой момент. Это не так. Как и в случае с государственным фондом, договор на размещение является условным. Значит, чтобы забрать деньги нужно дождаться наступления события или факта. И сам факт наступления придется подтвердить документально.
Как же вывести накопления, если они доверены частной организации? Рассмотрим, например, как снять деньги с НПФ Сбербанка.
Официальный сайт Сбербанка содержит информацию о том, как можно забрать деньги накопительной части пенсии и по каким основаниям:
- накопления должны быть размещены в НПФ на момент подачи заявления;
- наступление возраста выхода на пенсию;
- заявителем на получение средств является наследник лица, разместившего средства в НПФ;
- наступление события, которое является страховым случаем и закон предусматривает его в качестве основания для досрочного получения пенсионных выплат: получение группы инвалидности, потеря кормильца, получение статуса многодетности и другие;
- пенсионер относится к льготной категории.
В НПФ обращаются с заявлением, к которому прикладывают необходимые документы. В том числе, и подтверждающие наступление факта, являющегося основанием для досрочного расторжения договора. Каждый такой случай индивидуален, поэтому лучше проконсультироваться со специалистом НПФ.
Что входит в накопительную часть?
В зависимости от участия работника в специальных пенсионных программах, его накопления за период трудового стажа складываются из следующих отчислений:
- периодические отчисления в размере шести процентов, пополняющие накопительную часть;
- платежи, перечисленные работодателем по программам корпоративного пенсионного обеспечения;
- страховые отчисления, произведенные работодателем и государством в рамках софинансирования;
- средства семейного капитала, направленные по желанию женщины на формирование будущей пенсии;
- часть прибыли, извлеченной управляющей компанией в результате инвестирования накопительных пенсионных взносов.
Сумма получается немаленькая, особенно у тех, кто имеет хорошую официальную зарплату. Во многом поэтому вопрос, можно ли снять накопительную часть пенсии, становится все актуальнее. Данный вопрос урегулирован законодательно.
Срочные выплаты при выходе на пенсию
При условии достаточного для установления накопительной пенсии капитала допускается возможность начисления как срочных, так и бессрочных выплат пенсионеру за счет накопленных пенсионных взносов.
Соответственно, бессрочная пенсия назначается пожизненно, тогда как срочные выплаты устанавливаются продолжительностью в несколько лет. Пенсионер вправе самостоятельно выбрать период таких выплат. Однако, этот срок не может быть менее десяти лет. Рассчитывать на срочные выплаты имеют право граждане, достигшие пенсионного возраста, в том числе досрочно уходящие на пенсию, при условии того, что отчисления на накопительную часть производились путем дополнительных взносов за счет:
- дополнительных отчислений работодателя;
- добровольных отчислений граждан в рамках софинансирования;
- средств материнского капитала.
Изначально накопительная часть пенсии находится под управлением Внешторгбанка. Граждане знают эту организацию как ПФР. Если деньги не были переведены, они не наследуются и не передаются правопреемнику. В случае смерти пенсионера сумма остается в распоряжении фонда. Если лицо хочет заставить деньги работать, потребуется составить договор о переведении суммы в НПФ. Чтобы пенсионеру предоставили право совершения операций со счетом, потребуется личное участие в инвестировании.
Если накопления хранятся в ПФР, необходимо посетить ближайшее отделение организации. В случае участия в программе софинансирования, заявку потребуется написать в МФЦ, с которым ранее был заключен договор. К заявке потребуется приложить пакет документов. Работник учреждения поинтересуется, в какой форме лицо планирует получить денежные средства. Если все требования пенсионного законодательства соблюдены, заявку об истребовании накопительной части в ПФР или НПФ примут к рассмотрению и передадут бумаги в вышестоящие инстанции. Ответ удастся узнать в течение 30 календарных дней.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.
Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.
Увеличить собственную будущую пенсию разрешено следующим образом:
- Вносить средства по госпрограмме софинансирования пенсии. Данная программа доступна для тех, кто стал участником до 2015 г. Вкладчики делают взносы, а государство удваивает сумму. Лимит по взносам от 2 до 12 тыс. рублей.
- Вложить в будущую пенсию свой материнский капитал.
Можно ли «обналичить» накопленное сразу?
Вернемся к информации о том, как получить накопительную часть пенсии – не «по частям» (ежемесячно), а сразу. Таковыми средствами могут располагать:
- наши сограждане, которые были рождены в 1967 году и позднее, – при условии, что они поступили дальновидно и в свое время разделили будущую пенсию на «обязательную» и «добровольную» части;
- граждане, которые родились ранее вышеуказанного года, но только если они были официально приняты на работу с 2002 по 2004 год;
- россияне, которые на добровольной основе стали частью госпрограммы и самостоятельно совершали необходимые отчисления;
- женщины, которые распорядились полученными средствами маткапитала и направили их на формирование собственной пенсии (государство защищает право мам «отложить на старость» и предоставляет им такую возможность в рамках Федерального закона от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ).
Как правильно рассчитывается накопительная часть пенсии
Чтобы рассчитать примерную сумму положенной накопительной части, есть простая формула: накопления в общем объеме делятся на количество месяцев предполагаемого периода предстоящих выплат. Последний, согласно ФЗ № 424, составляет 258 месяцев.
СПРАВКА!
Когда накопительная часть не более 5% от суммы страховой части положенной пенсии, то можно получить ее единовременно.
Если обратиться за назначением пенсии не сразу, то накопительный компонент может увеличиться. Причина: ежегодно ожидаемый период меньше на 12 месяцев, значит, по формуле будет выходить большая сумма. Если гражданин отправляется на заслуженную пенсию не в 60, а в 63 года, то сумма накоплений разделится не на 258 месяцев, а на 222.
Как сделать это самостоятельно?
Физическое лицо вправе выбирать управляющую фирму, занимающуюся инвестированием средств и сами фонды. Чем дольше средства будут находится под их управлением, тем выгодней это скажется на будущих вкладах. Объем выплат также рассчитывается в зависимости от выбранного вида выплат.
- Для получения накопительной пенсии, важно обратиться в тот ПФР по месту жительства, в который передавались пенсионные накопления. Предоставить заявление и необходимые документы. Заявление в ПФР сейчас составляют основываясь на НПФ. Так как сейчас утверждена лишь форма заявления для представления в НПФ (п. п. 4, 5 ст.36.28 Закона 75-ФЗ; п. 16 Правил 884н).
- Заявление возможно отправить в ПФР по почте, через МФЦ (с соответствующим соглашением между ПФР и МФЦ). Доступна электронная форма заявления, например, Портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР (ч. 2 ст.5 Закона 360-ФЗ; ч. 3, 7 ст.9 Закона 424-ФЗ; п. 4 Правил, утв. Приказом Минтруда России от 17.11.2014 884н; Информация ПФР от 16.09.2016).
- Получив заявление, ПФР оповещает о его приеме (ч. 2 ст. 5 Закона 360-ФЗ; п. 30 Правил 884н).
- За период 10 дней после отправки всех необходимых документов ПФР назначает выплаты или уведомляет об их отказе. В случае положительного решения, накопительная пенсия, будет назначаться с периода подачи заявления и всех базовых документов (ст.10 Закона 424-ФЗ; п. п. 3, 7 ст. 36.28 Закона 75-ФЗ; п. п. 24 – 28, 38 Правил 884н).
Схема аналогична подаче заявки в ПФР:
- Обратиться в НПФ по месту жительства.
- Предоставить заявление и необходимые документы.
- Получив заявление, НПФ оповещает о его приеме.
- Ожидание результат в период 10 дней.
Можно ли снять накопительную пенсию досрочно?
Возникает вопрос – если такие накопления добровольны, как снять накопительную пенсию до срока выхода на нее и возможно ли это?
Просто снять денежные средства, словно с карты или счёта в банке, нельзя. Само размещение средств является условным. То есть для их получения необходимо наступление события или факта, которые и являются условием.
Чаще всего, получение сумм накопительной пенсии связано с достижением определённого возраста. Для женщин такой возраст – 55 лет, мужчин – 60 лет. В связи с принятым в последнем чтении законом, предусматривающим повышение возраста выхода на пенсию, эти цифры увеличатся: до 63 и 65 лет соответственно.
Это же относится и к тем, кто получает трудовую пенсию по инвалидности. Выход на пенсию может состояться ранее срока, предусмотренного законом, тогда и будут получены остальные выплаты.
Кроме инвалидов, на досрочное получение пенсионных накоплений имеют и другие категории льготных пенсионеров. Их перечень содержится в Федеральном Законе № 400. К ним относят:
- педагогический состав;
- работники Севера;
- медицинский персонал;
- работники железной дороги;
- летные экипажи;
- потерявшие кормильца (помимо получаемых пособий);
- инвалиды с 1 по 3 группы.