Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательна ли страховка жизни при страховании автомобиля в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда автовладелец оформил полис, а потом (лишь приехав домой) выяснил, что ему параллельно была оформлена страховка на жизнь, то потребуется немедленно возвратиться в страховую поскольку в противном случае закончится период, когда можно вернуть страховку жизни при ОСАГО.
В 2014 году были внесены поправки в № 40–ФЗ, согласно которым увеличилась максимальная сумма страхового возмещения. В 2019 году она составляет:
- 400 000 рублей при возмещении убытков, причиненных имуществу пострадавших;
- 500 000 рублей при компенсации ущерба, нанесенного жизни или здоровью потерпевших.
После увеличения размеров страховых выплат многие компании решили «компенсировать» возможные убытки путем включения дополнительных услуг в договор. Особенно активно этим стали пользоваться крупные СК, имеющую разветвленную сеть филиалов и, как следствие, большой процент плохо осведомленных клиентов.
Зачастую дополнительная услуга просто включается в договор. Клиенту озвучивается конечная сумма, несколько превышающая стоимость стандартного ОСАГО. Многие автовладельцы соглашаются с предложенной ценой и оплачивают полис.
Если водитель начинает интересоваться причиной повышения стоимости, ему говорят о включении услуги по страхованию жизни в договор. Если он отказывается от «автогражданки» с дополнительными «опциями» и просит составить стандартный документ, то агенты по-разному комментируют свои действия.
Самыми распространенными «причинами» включения дополнительной услуги в страховку являются:
- отсутствие бланков для ОСАГО без страхования жизни;
- необходимость осмотра автомобиля до заключения стандартного ОСАГО, который нужно ожидать на протяжении 2-3 месяцев.
Страховщики стараются не выдавать официальных отказов в заключении договора, так как это противоречит законодательству.
Особенность страхового дела в нашей стране такова, что тарифы по ОСАГО небольшие, и даже с учетом внесенных поправок в 2014 году пределом для выплат потерпевшим составили ставки 400 тыс. р. по имуществу и 500 тыс. р. по жизни и здоровью.
Наблюдая такую ситуацию, некоторые страховые организации решили воспользоваться возможностью минимизировать убытки по этому виду страхования, а для этого они решили воспользоваться добровольно-принудительными дополнительными услугами. Наибольшего успеха в этой «авантюре» добились страховые организации, располагающие густой сетью офисов продаж. А это означает, что эта необязательная услуга обеспечила им высокий процент со стороны не слишком грамотных клиентов.
С автовладельцами такие компании особо не церемонятся: когда человек приходит за приобретением полиса автострахования ОСАГО без страхования жизни, ему сразу называется сумма, которая фактически превышает реальную стоимость полиса в несколько раз. Однако большинство страхователей не вникают в такие нюансы и просто оплачивают называемую сумму.
На протяжении нескольких последних лет страховщики довольно часто стали отказывать в заключении договора на ОСАГО без страхования жизни.
Причем они знают, что принуждение к оформлению такого документа не является допустимым и запрещено законом.
Однако несмотря на этот факт, только единицы автолюбителей пытаются отстоять права и подают на СК иск в судебные инстанции. Большинство автомобилистов этого не делают по той простой причине, что при окончании действия страховки им придется отказаться от езды на машине. Но далеко не каждый готов пересесть из комфортного салона авто на общественный транспорт. Поэтому многие предпочитают просто заплатить за страховку и продолжить поездки на собственном ТС, тем самым сэкономив свое время.
Подобные рассуждения владельцев автомобилей часто приходятся только на руку страховщикам, которые готовы навязать огромное количество услуг, делая тем самым невыгодным условия страхования для клиента. Ведь ему некуда деваться, все равно придется купить, если не захочется ездить на маршрутках.
Чем грозит, если я попаду в ДТП без страховки?
Может случиться то, о чём иногда говорят: «Кроилово ведёт к подпадалову». Говорят сторонники той же ситуации, кто считает, что экономить на страховке – то же самое, что экономить на тормозах. И доля правды в этом есть. Однако, с текущей ситуацией, когда ОСАГО выплачивает не всю сумму, когда нас постоянно пытаются обмануть и занизить стоимость ущерба, когда при этом полис дорожает из года в год, доля правды есть и в обратной ситуации.
При ДТП на автомобиле, ответственность водителя которого не застрахована, вы либо получите возмещение, либо нет. Всё будет зависеть от виновности. И здесь главное – это понимать, что ОСАГО – это страхование не имущества, а гражданской ответственности при управлении транспортным средством. То есть, отказываясь покупать полис, вы отказываетесь не от страхования собственного авто, а от страхования ответственности при виновности в аварии.
А если вы все-таки хотите застраховаться?
Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.
- Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
- Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.
Почему банковские сотрудники настойчиво рекомендуют осуществлять страхование жизни и здоровья?
Почему же при желании оформить ссуду на покупку автомобиля клиенту почти всегда будут навязывать услугу по страхованию жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос достаточно прост: при смерти заемщика у банка сразу есть гарантия возврата денег. Это связано с тем, что у наследников может не оказаться достаточного объема средств для погашения кредита, либо они откажутся от наследства и авто перейдет в доход государства. Также это ускорит срок получения кредитным учреждением выданной суммы, поскольку нет необходимости ждать полгода для вступления наследников во владение имуществом.
Немаловажными факторами для банка является получение комиссии от страховщика за каждого застрахованного клиента, а также увеличения самого кредита. Это дает и некоторые гарантии заемщику, поскольку жизнь непредсказуема, и можно неожиданно утратить трудоспособность. В таком случае нередко возникают проблемы с внесением платежей по кредиту. А вот если страхование оформлено, то страховая компания, при наступлении страхового случая, произведет платежи по ссуде. Более того, часто при заключении договора о страховании жизни и здоровья банки уменьшают размер процента по кредиту.
ВНИМАНИЕ !!! Поэтому, взвесив «за» и «против», клиенты банка предпочитают переплатить за страховку. При заключении страхового договора представленная информация о здоровье клиента должна быть достоверной. Сама стоимость страховки достаточно небольшая, 1/10 от размера предоставляемой ссуды.
Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?
Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.
На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».
Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Снимают ли государственные регистрационные знаки, если нет ОСАГО, в 2023 году?
До 15-го ноября 2014-го года применялась такая мера административного воздействия, как запрещение эксплуатации автомототранспортного средства за отсутствие ОСАГО.
Оно заключалось в снятии ГРЗ (государственных номерных знаков) должностным работником ГИБДД (п. 144 Приказа МВД РФ № 185 от 2-го марта 2009-го года, ныне утратил свою законную силу). Изъятые знаки хранились в территориальном подразделении ГИБДД.
В течение 1 суток на машине без номеров можно было доехать до места устранения причины запрета эксплуатации (например, до офиса страховщика с целью оформления полиса ОСАГО). По истечении 1 суток движение машины без ГРЗ возможно было только при помощи другого ТС (например, эвакуатора).
В 2023-м году за отсутствие страховки, а также за иные нарушения в области автодорожного движения, снятие номеров не производится.
Сегодня можно с уверенностью констатировать факт, что ряд проверенных, надежных страховых компаний отвечают отказом гражданам на оформление страхового полиса ОСАГО, если он не хочет заключать дополнительный договор страхования жизни и здоровья. Такая ситуация происходит несколько лет подряд и наблюдается в крупных страховых компаниях, хотя автовладельцы четко понимают, что такое принуждение неправомерно. Данная ситуация противоречит не только конституции, но и важнейшим принципам законодательства, и что навязывание к ОСАГО дополнительных услуг и вовсе недопустимо. Но большинство клиентов не думает о подаче заявления в правоохранительные органы с целью защиты своих законных прав. Почему так происходит? Все очень просто: у вас кончилась страховка, а вы постоянно за рулем, но теперь пользоваться авто нельзя. В этом случае есть два выхода: переплатить страховой компании за «навязанные» услуги и сберечь нервы, время и силы, чтобы сразу сесть за руль. Или второй вариант: оставить машину, ездить на общественном транспорте (причем долгое время), но отстоять свои права и принципы, отказавшись от дополнительной страховки.
Такая ситуация на руку лишь страхователям, которые понимают, что на второй вариант мало кто в здравом уме согласится – людям проще переплатить и быстро решить проблему.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите?
Если вы оформляете страховку в банке во время покупки автомобиля, то вам могут включить в договор стоимость полиса. Она составит от 0,2% до 3% от общей суммы выданного вам кредита (также она зависит от срока кредитования).
Если стоимость полиса прибавят к долгу, то проценты будут назначаться и на страховые взносы тоже. Это увеличивает размер ежемесячных выплат, поэтому многие для экономии оплачивают страховку самостоятельно – то есть, за счет собственных средств.
Еще стоит знать, что каждая страховая компания рассчитывает стоимость полиса в индивидуальном порядке. Если речь идет об оформлении страховки через банк, то чаще всего стоимость полиса будет зависеть от суммы выданного кредита, либо от стоимости авто.
Ответы на частые вопросы
На какую сумму можно застраховать автомобиль? От каких рисков?
Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов и поэтому рассчитывается системой автоматически. Это позволяет учесть все возможные повышающие и понижающие коэффициенты. Для уточнения суммы страховых выплат и стоимости оформления страхового полиса можно воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте. Риски, которые учитываются при страховании, также указаны на нашем сайте. Они учитываются при расчете стоимости страхового полиса.
Электронный полис ОСАГО дешевле бумажного?
Электронный и бумажный варианты страхового полиса являются абсолютно идентичными в плане своей стоимости и юридической силы. Разница состоит только в том, что электронный вариант приходит на указанную при оформлении заявки электронную почту, и в дальнейшем может понадобиться его распечатка.
Рабочий способ оформить полис при отказе страховой
Выше мы уже говорили, что отказ страховой оформить полис ОСАГО почти всегда звучит только устно. То есть сотрудник понимает, что ему в данный момент вы ничего сделать не можете, и он пользуется тем, что его прикрывает начальство. И выполняет их указания.
Чтобы этого избежать, нужно обращаться к страховщику письменно. И делать это нужно правильно.
То есть либо приехать в офис страховой компании и подать в приёмную под отметку о принятии (она ставится на вашей копии заявления). Должны быть указаны:
- ФИО и должность лица, принявшего заявление,
- дата принятия,
- а также печать организации.
Можно отправить почтой, иногда это проще. Но нужно направлять ценное письмо с описью вложения и с уведомлением о вручении. Это делается для того, чтобы письмо можно было отследить, и были доказательства, что именно вы отправили в страховую компанию.
Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит
Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:
- возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
- внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
- иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.
Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:
- количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
- опыт вождения заёмщика;
- общий возраст;
- марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.