Что нужно для оформления ипотеки на квартиру без первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно для оформления ипотеки на квартиру без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.

Условия ипотеки без первоначального взноса

Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.

И кoмy дaют тaкyю ипoтeкy?

Кaждый бaнк пpeдъявляeт cвoи тpeбoвaния к зaeмщикy и к зaлoгy пo ипoтeкe. Кaк пpaвилo, ocнoвныe мoмeнты, кoтopым дoлжeн cooтвeтcтвoвaть зaeмщик, тaкиe:

• Boзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
• Нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa, oбщий cтaж дoлжeн быть нe мeньшe 3 мecяцeв, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
• Дocтaтoчнaя зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм – ипoтeчный плaтeж дoлжeн быть нe вышe 40% oт зapплaты зaeмщикa, xoтя нeкoтopыe бaнки, нaпpимep BTБ, дoпycкaют paзмep плaтeжa дo 65% oт дoxoдa. B Cбepбaнкe paccчитывaют тaк: вычитaют из дoxoдa дeйcтвyющиe кpeдитныe oбязaтeльcтвa, ocтaвляют нa пpoживaниe ceмьи, нeзaвиcимo oт cocтaвa, пpимepнo 6-7 тыcяч, ocтaвшaяcя cyммa мoжeт cтaть eжeмecячным плaтeжoм пo ипoтeкe. Дoпycтим, ecли дoxoд ceмьи – 20 тыcяч pyблeй, мaкcимaльный плaтeж мoжeт cocтaвлять oкoлo 13 500.
• Нaличиe дpyгиx кpeдитoв дoпycкaeтcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. B eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. B нeкoтopыx бaнкax ecть oгpaничeниe пo чиcлy кpeдитoв, к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.

Уcлoвия выдaчи ипoтeки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в paзныx бaнкax бyдyт oтличaтьcя нe тaк yж cильнo. B ocнoвнoм бaнки гoтoвы дaвaть пpимepнo oдинaкoвыe cyммы нa пpимepнo oдинaкoвыe cpoки, oтличaтьcя бyдeт тoлькo пpoцeнтнaя cтaвкa. Кoгдa oпpeдeлитecь, кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в вaшeм peгиoнe, в пepвyю oчepeдь cpaвнивaйтe пpeдлoжeния пo cтaвкaм.

Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 25 лет.

• Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.

• Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.

• Возраст заемщика — не старше 65 лет.

• Постоянная или временная регистрация.

Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Страхование жизни и здоровья.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 30 млн руб.

• Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую накопил покупатель и которую он готов направить на покупку недвижимости.

Как правило, при оформлении ипотеки банк выдает кредит не на все 100% стоимости недвижимости и просит клиента заплатить продавцу разницу (обычно от 10% до 30%) из собственных средств. Эти средства и являются первоначальным взносом.

Банк же со своей стороны выдает заемщику недостающую для покупки сумму в виде ипотечного кредита. В дальнейшем эту часть стоимости недвижимости называют ипотечным кредитом или основным долгом, а ипотечные заемщики возвращают ее банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Есть ли предельная сумма первоначального взноса?

Максимальную сумму первоначального взноса каждый банк устанавливает самостоятельно. Банку невыгодно, если взнос будет слишком высоким, потому что тогда он не сможет заработать на процентах.

«Слишком большие» первоначальные взносы — это редкая ситуация. Банки при определении максимального размера первоначального взноса исходят из принципа соразмерности требования к стоимости залога — обеспечению. Что это значит? Если, например, вы должны 20 тыс. рублей за квартиру стоимостью 5 млн. рублей и по какой-то причине перестали платить за нее, банк не сможет забрать квартиру в счет погашения вашего долга, так как стоимость квартиры существенно больше суммы долга. Соответственно, банк будет регулировать этот момент и ограничивать либо сумму кредита, либо первоначального взноса.

Зачем банкам первоначальный взнос

Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?

Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.

Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.

Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:

• Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
• Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.

Теперь давайте изучим известные методы, позволяющие взять недвижимость в кредит без предварительного взноса. В итоге вы поймете, как можно оформить договор без первоначального платежа конкретно в вашей ситуации. Все изложенные ниже предложения актуальны на июнь 2019 года.

• Воспользоваться программой банка.

Стандартную ипотеку без первоначального платежа в 2019 году предложил «Промсвязьбанк», можно воспользоваться его программой «В ипотеку – налегке!».

Сама программа довольно проста. Вы берете кредит на полную стоимость недвижимости по ставке от 11,9% годовых.

Без первоначального взноса ипотеку могут брать только наемные работники (не индивидуальные предприниматели), сумма займа – от 500 тысяч до 4 миллионов, срок – не более 25 лет. Оформление договора на строительство жилого дома по этой программе не предусмотрено.

Обратите внимание! Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать половину дохода вашей семьи (за вычетом кредитных платежей и трат на иждивенцев). Допустим, если прибыль семьи из двух взрослых и ребенка составляет 50 тысяч рублей, есть кредит с ежемесячным взносом 5 тысяч рублей, то максимальная сумма займа, на которую может рассчитывать эта семья, — около 1 миллиона 450 тысяч рублей.

• Программа «Переезд» и аналоги.

Банки, предоставляющие ипотечный кредит без первоначального взноса

Получить кредит на жилье с нулевым ПВ можно во многих российских банках. Лучшие организации, дающие деньги в ипотеку без первого взноса в 2019 году, приведены в таблице.

Название банка	Наименование кредита	Размер ставки	Максимальная сумма	Срок возврата
ВТБ	Ипотечная программа «Вторичное жилье»	9,7% и выше	60 млн руб.	От 1 года до 30 лет
ТКБ	Рефинансирование	7,95 % и больше	До 9 млн 500 тыс. руб.	До 25 лет
Инвестиционный торговый банк	Рефинансирование ипотеки	7,95%	15 млн руб.	От 5 до 25 лет
Открытие	Новая квартира	9,7% и выше	До 30 млн руб.	От 12 до 360 месяцев
Национальная фабрика ипотеки	Ипотека на разные цели под залог недвижимости	11,99%	До 30 млн руб.	До 360 месяцев
Сбербанк	Ипотека под материнский капитал	8,2% в год	До 15 млн руб.	До 360 месяцев

Условия ипотеки без первоначального взноса в банке ВТБ

В ВТБ ипотека без первоначального взноса также рассчитана на льготников. Специальные условия действуют для военнослужащих, использующих в качестве первого крупного платежа средства НИС, или семей с материнским капиталом. Всем остальным — ипотека оформляется на обычных условиях (после выплаты взноса в размере 10-20%).

Однако в ВТБ работает специальная программа для тех, кто уже имеет квартиру в собственности, но рассчитывает на большую жилплощадь. Для таких клиентов предусмотрена ипотека без первоначального взноса на вторичное жилье. Схема ее такова: клиент оформляет кредитный договор, затем продает имеющееся жилье и приобретает другую квартиру. Деньгами, полученными после продажи, он частично погашает кредит, выплачивая затем остаток средств аннуитетными платежами.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Рано или поздно почти каждый хочет улучшить свои жилищные условия. Покупка квартиры или частного дома очень дороги. Копить деньги на них можно в течение всей своей жизни и нет никакой гарантии, что это приведёт к успеху. Банковская ипотека — это один из лучших вариантов для приобретения жилья. Тут можно растянуть платежи на несколько десятилетий. Существуют ипотечные кредиты со сроком выплаты, например, в тридцать лет.

Конечно, всё на свете имеет свою цену. Это в полной мере относится к ипотеке. Настолько длительные сроки возврата кредита предполагают, что сумма выплаченных процентов возрастёт из-за длительности периода возврата. Кроме того, за рассматриваемый период условия жизни вполне могут измениться: работу можно потерять, заболеть, а бизнес не застрахован от разорения. При этом обязательства по возврату займа остаются прежними.

Одним из самых чувствительных моментов при выборе ипотеки является величина первоначального взноса. На эту выплату нужно заранее отложить деньги, хотя часто таких накоплений вообще может не быть. С одной стороны, отсутствие такого взноса удобно для заёмщиков — без всяких финансовых запасов можно получить в пользование квартиру, а после полной выплаты — стать её владельцем. С другой стороны, банки видят в такой ситуации повышенный риск и стараются его понизить. Можно отметить, что в рассматриваемой ситуации, когда заёмщик не имеет резервных финансовых запасов, любые изменения в экономической ситуации могут привести к тому, что он не сможет рассчитаться по кредиту.

Именно по этим причинам, начиная с 2014 года банки практически прекратили выдавать ипотеки без первоначального взноса. Сейчас ситуация изменилась. Высокая конкуренция на рынках банковских услуг привела к возрождению этого способа кредитования. Однако, при этом кредитные учреждения стремятся снизить риск невозврата займа.

Так что можно ответить на исходный вопрос утвердительно. Займ без первоначальных взносов получить можно, но не во всех банках и по менее выгодной цене, чем в противоположном случае.

Залоговая ипотека: за и против

На активность заемщиков влияют экономическое положение в стране, повышение стоимости жилья, снижение числа предложений на рынке (строительные фирмы строят меньше, чем в прошлые годы). Банки не стремятся купить квартиры «с нуля», поэтому частные лица иногда сталкиваются с нежеланием финансовых организаций предоставлять им кредит.

Это «ломбардный» вариант, когда первый взнос — залог на уже имеющееся жилье. Банки предлагают выгодные условия для кредитования. Бывают также подводные камни:

• низколиквидная недвижимость в исторических центрах крупных городов редко берут в качестве залога;
• стоимость залогового жилья не совпадает с суммой, которая нужна для первоначальной проплаты;
• внесение дополнительных услуг и страховок в договор (они — не самые дешевые).

Квартиру в новостройке можно купить у строительной фирмы, которая распродает жилье за несколько месяцев или лет до момента сдачи дома. Компании предлагают долевое участие и свои решения, выгодные для всех сторон.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Основное отличие – когда заемщик платит первоначальный взнос по ипотеке, он снижает размер кредита.

Это используют или для уменьшения ежемесячных платежей, или для увеличения лимита кредитования, чтобы купить более дорогостоящую квартиру. При его отсутствии стоимость жилья попадет под начисление процентов полностью.

В результате переплата будет выше, поэтому иногда даже сначала продают старый объект недвижимости и только затем оформляют новый.

Чтобы купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса нужны те же документы, что и при оформлении обычных кредитных договоров.

Плюс к этому процентная ставка при отсутствии первого взноса возрастает на 0,5-1% минимум во многих банках. Такой вариант более рискованный, т.к. наличием некоторой суммы заемщик как бы подтверждает состоятельность.

К тому же выдача суммы кредита ниже рыночной стоимости жилья выгоднее на случай невыплат и реализации в счет погашения долгов.

Если она равна текущей цене, рассчитывать придется только на возврат «тела», а проценты останутся невыплаченными.

Возможно ли вообще взять кредит на недвижимость без первого платежа?

Возможно. Однако, на данный момент имеется совсем небольшое число банков, предоставляющих ипотеку без первого взноса: риски для банка, связанные с отсутствием первоначального взноса, слишком велики, из-за чего только небольшие банки готовы идти навстречу клиенту. Объясняется это просто: небольшие банки, в отличие от гигантов на рынке банковских услуг, борются буквально за каждого клиента, поэтому они более лояльны к заемщикам и их финансовую состоянию.

Если же у клиента имеется в собственности другая недвижимость, или, например, имеется дорогое и ликвидное имущество (автомобиль, ювелирные ценности и так далее), ему становятся доступны иные варианты. В таком случае заемщику даже необязательно искать специальные ипотечные программы на вторичное жилье без первоначального взноса.

О том, можно ли взять ипотеку без первого взноса, читайте тут.

Порядок действий: как получить ипотечный кредит?

1. Для начала потенциальному заемщику нужно определить, в каком банке и по какой программе он будет брать ипотечный займ. От этого зависят конечные условия ипотеки. Более того, не будет лишним предварительно выяснить, имеет ли заемщик право на какую-либо субсидию или материальную помощь.

   Внимание: стоит также обратиться к сотрудникам банка за консультацией — каждый случай они рассматривают отдельно и индивидуальном порядке, используя свой многолетний опыт и квалификацию.

2. Заполняется и подается в банк первичная заявка. Ее можно как заполнить от руки в отделении, так и выслать через личный кабинет на официальном сайте банка. В том случае, если заемщик решил использовать субсидии в качестве первого взноса, это необходимо указать в заявке; там же необходимо отметить выбранную ипотечную программу. Если заявка была принята, начинается сбор документов.
3. Каждый банк вправе устанавливать свой регламент требуемых к предоставлению документов, однако существует перечень основных бумаг:
   • Оригинал и копию внутреннего паспорта РФ. Документ также должны предоставить поручители и созаемщики, если они имеются.
   • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, иногда требуется дополнительная справка по форме банка. Сотрудники также могут сделать запрос на справки о доходах за предыдущий год.
   • Нотариально заверенное согласие супруга на приобретение вторичного жилья в ипотеку.
   • Заверенная бухгалтерией и работодателем копия трудовой книжки с общим трудовым стажем не менее года и со стажем на последней вакантной должности не менее трех месяцев.
   • Для программ, предполагающих оформление в залог имеющейся у заемщика недвижимости, необходимо также предъявить залоговые документы.
   • В исключительных случаях могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров (если у банка имеются подозрения о вменяемости заемщика); результат медобследования КЭК или МСЭК и так далее. Перечень может дополняться или сокращаться по желанию банка, а также по мере необходимости.

   Пакет документов направляется в службу безопасности банка, после чего выносится решение о предварительном одобрении или отказе в выдаче кредита. Срок рассмотрения в среднем составляет 3-6 рабочих дней.

4. Если заемщик получил одобрение, необходимо найти вторичное жилье, удовлетворяющее все три стороны сделки — банковскую организацию, продавца и покупателя недвижимости.

   После предварительного согласования выбранной квартиры с банком, документы продавца направляются в банк на рассмотрение (технический паспорт квартиры, выписка из ЕГРН/кадастровый паспорт и так далее). Если жилье юридически окажется чистым, клиенту посылается уведомление об утверждении квартиры.

5. Заемщику необходимо обратиться к независимым специалистам-оценщикам или к аккредитованным компаниям, чтобы провести оценку недвижимости. Готовый отчет направляется в банк — на его основе вносятся последние правки в ипотечный договор.
6. После подписания ипотечного договора с продавцом недвижимости заключается договор купли-продажи — окончательный или предварительный, в зависимости от договоренностей.
7. Далее покупатель и продавец переоформляют права на недвижимость в Росреестре, на квартиру тут же накладывается обременение, а продавцу, в соответствии с договором купли-продажи, переводятся денежные средства от банка.
8. После всего вышеперечисленного подписывается акт о приеме-передаче, на чем и завершается сделка.

О том, как взять ипотеку без первоначального взноса, рассказывается в этой статье.

Похожие записи:

• В какой срок должны переводить алименты
• Как отразить отстранение от работы без оплаты с кодом «нб в табеле
• Пособие на детей в 2024 году матерям одиночкам