Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Арбитражный суд, в который обращается гражданин, должен вынести постановление, в котором заявление о банкротстве признается взвешенным и возможным для исполнения. Должник должен привести аргументы и доказательства, которые подтверждают, что он не может выполнить финансовые обязательства, не способен оплатить кредит или рассчитаться по другим долгам.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?
Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.
Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.
Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной
В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:
- наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Как «не попасть» в реструктуризацию?
Самым распространенным основанием ходатайства о введении реализации имущества является первое условие п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве – отсутствие у должника источника дохода. Все прочие описанные в статье условия не имеют почвы для споров, если они есть, то реструктуризации быть не может.
Как уже было указано выше, доход необязательно должен отсутствовать как таковой. Допустимо, если он несоразмерно мал по отношению к задолженности. Однако в обоих случаях в суде могут возникнуть сложности.
В таком случае необходимо подкрепить ходатайство о введении процедуры реализации имущества гражданина расчетом и доказательствами отсутствия (или незначительности) дохода, а также сопоставить его с неисполненными обязательствами.
Также целесообразно вывести из произведенной калькуляции размер среднемесячного платежа, подлежащего уплате в случае введения реструктуризации на максимальный, трехлетний срок.
Например:
- доход — 10 000 рублей;
- общая задолженность – 1 500 000 рублей;
- максимальный срок плана реструктуризации – 3 года, то есть 36 месяцев.
Введение процедуры реструктуризации
Реструктуризация долгов в процедуре банкротства физического лица вводится определением арбитражного суда (п. 1 ст. 213.6 ФЗ № 127). После чего:
1
Сведения о начале процедуры публикуются в газете КоммерсантЪ и на Федресурсе.
2
В течение 2 месяцев после публикации кредиторы подают свои требования и включаются в реестр. Затем финансовый управляющий назначает собрание кредиторов, на котором предлагается план реструктуризации. В результате голосования его одобряют или отклоняют.
Если ни один из участников не представил план, вводится процедура реализации имущества. Если график будет утвержден, то в соответствии с ним должник будет вносить установленные платежи.
Когда может быть введена процедура реструктуризации долгов?
Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:
- У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
- У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
- Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
- План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.
Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Минусы проведения реструктуризации
В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:
- необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
- денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
- может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
- суд может наложить запрет на выезд за границу;
- будет запрещено выдавать и получать займы.
Плюсы и минусы процедуры реструктуризации для должника
Процедура реструктуризации долгов гражданина – требует немало времени и очень непопулярная мера. Основными плюсами для должника будут являться:
- возможность уменьшить существующую задолженность перед кредиторами и исключить все штрафы и пени;
- должник остается при своем имуществе;
- очень актуальна для граждан, у которых есть в собственности дорогостоящее имущество, и у них нет желания чтобы оно реализовалось через аукцион по бросовой цене.
Основные минусы данной процедуры следующие:
- самостоятельно составить план реструктуризации невозможно без соответствующего образования и навыков;
- в связи с этой процедурой и сроками, в которые она реализуется, у финансовых управляющих нет желания заниматься в целом банкротством физических лиц.
В соответствии с ч. 2 ст. 213.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее — закон № 127-ФЗ) заявление о признании физлица банкротом принимается судом от кредитора при соблюдении следующих требований:
- долги физлица составляют 500 000 руб. и более;
- с даты, когда они должны были быть погашены, прошло не менее 3 месяцев.
Для самого должника правило о минимальном размере долга необязательно (ч. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).
В арбитражный суд заявление о банкротстве может подать:
- Сам гражданин в течение 30 рабочих дней с того момента, как узнал о невозможности исполнения своих денежных обязательств, в том числе налоговых платежей, когда совокупный размер таких обязательств составляет не менее 500 000 руб. Индивидуальный предприниматель до объявления себя банкротом не менее чем за 15 дней до подачи заявления в суд должен разместить соответствующее уведомление в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юрлиц.
- Кредитор или уполномоченный орган при наличии вступившего в силу судебного решения, подтверждающего их требования. Исключения из этого правила установлены в ч. 2 ст. 213.5 закона № 127-ФЗ. При наличии долгов по уплате налогов, алиментам, кредитным договорам и др. решение суда не требуется. Уведомление о намерении подать заявление о несостоятельности ИП также надлежит разместить в Едином реестре.
Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:
- Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
- Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
- Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
- Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
- Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.