Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности при банкротстве банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Ограничение права на заявление главного требования
Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.
Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.
Исковая давность по кредиту для поручителя
Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.
Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.
Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?
В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.
Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.
В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:
- 1 раза за день;
- 2 раз в неделю;
- 8 раз в месяц.
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).
Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.
Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).
Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).
Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Есть ли по долгам сроки исковой давности?
Отношения между кредитором и должником всегда характеризуются срочностью. Неважно, кто выступает в качестве заимодавца — гражданин, банк, поставщик коммунальных услуг и т.д. По истечении определённого промежутка времени либо в определённую дату должник обязуется произвести оплату. В случае образования задолженности кредитор выступает с требованием погасить накопившуюся сумму, плюс ко всему оплатить пеню, неустойку или штраф. Однако понудить должника к этому возможно, пока не истёк срок исковой давности.
Срок исковой давности по взысканию долгов бывает:
- общим, установленным ст. 196 ГК РФ (от 3-х до 10 лет);
- специальным, который устанавливается отдельными законами (к примеру, 1 год для договоров транспортной экспедиции).
Перечисленные сроки не прерываются, если неисполненные обязательства переходят по наследству. Взыскание долга после истечения срока давности невозможно за исключением отдельных случаев. Вот ситуации, при которых возможно восстановить исковой срок:
- отсрочка исполнения обязательств;
- непреодолимые обстоятельства (к примеру, тяжёлое заболевание);
- неграмотность;
- прохождение военной службы при введении военного положения и т.д.
Такие причины признаются уважительными, если они имели место быть в последнее полугодие срока исковой давности. Данные положения раскрываются в ст. 205 ГК РФ
Между тем, по некоторым долговым обязательствам с требованиями, в том числе через суд, можно обратиться когда угодно. Иными словами, на определённые отношения сроки давности по взысканию задолженности не распространяются, а именно:
- требования со стороны клиентов банка о возврате вкладов и возмещению дебиторской задолженности;
- обязательства по компенсации вреда жизни и здоровью;
- иные случаи, установленные отдельными законами.
Между тем, указанные оговорки не действуют для коммерсантов, если их выдвигаемые требования связаны с предпринимательской деятельностью.
Судебная практика по ипотеке
Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.
Весной 2019 года ВС РФ рассматривал спор между гражданином и банком. Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Ипотеку выдали, но через год платежи перестали поступать.
После 3 месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга — прислал письменную претензию. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. Банк полагал, что срок давности будет считаться с даты окончания всех платежей по ипотеке, поэтому не торопился. И только 2018 году банк обратился в районный суд. Заемщик заявил о пропуске срока исковой давности и выиграл суд — банку отказали во взыскании. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило заемщика обратиться в Верховный суд.
ВС занял сторону супругов. ВС пояснил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений. Претензию на возврат всей суммы банк прислал в 2008, поэтому исковая давность истекла в 2011 году.
Банк потребовал возврата полной суммы долга со всеми начислениями, но должник не выполнил это требование, то срок давности исчисляется с момента предъявления требования.
Срок исковой давности при банкротстве
Прошу Вас на примере следующей сложившейся ситуации разъяснить применение положений п.1 ст.7 Закона РК «О реабилитации и банкротстве».
Согласно п.1 ст.7 Закона сделки признаются недействительными, если они совершены должником или уполномоченным им лицом в течение трех лет до возбуждения дела о реабилитации и (или) банкротстве, если иное не предусмотрено настоящим Законом, при наличии оснований, предусмотренных гражданским законодательством Республики Казахстан и настоящим Законом.
Согласно ст.147 ГК РК сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно п.2 ст. 178 ГК РК для отдельных видов требований законодательными актами могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Согласно п.3 ст.178 ГК РК правила статей 177, 179-186 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки исковой давности, если законодательными актами не установлено иное.
В соответствии с п.2 ст.180 ГК РК по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно п.1 ст.367 ГК РК обязательства прекращаются полностью или в части исполнением, предоставлением отступного, зачетом, новацией, прощением долга, совпадением должника и кредитора в одном лице, невозможностью исполнения, изданием акта государственного органа, смертью гражданина, ликвидацией юридического лица. Так установлено, что дело о признании банкротом ТОО возбуждено 06 марта 2021 г.
Банкротным управляющим выявлена сделка совершенная должником при обстоятельствах, указанных в пп.1 и пп.2 п.2 статьи 7 Закона РК «О реабилитации и банкротстве».
Договор ТОО был заключен 31.01.2012 г., окончательное исполнение его произведено путем выплаты (перечисления) остававшейся суммы денежных средств 29.12.2016 г. — в сроки установленные договором.
На основании выше изложенного, исходя из приведенной ситуации, прошу Вас разъяснить, не истек ли в данном случае трехгодичный срок, установленный п.1 ст.7 Закона РК «О реабилитации и банкротстве», для признания договора ТОО от 31.01.2012 г. недействительным?
На практике дата заключения договора может быть (специально) намного раньше трехлетнего периода, а исполнение по нему (передача имущества, выплат денежных средств и т.п.) в течение трехгодичного срока до возбуждения дела о реабилитации и банкротстве. Тем самым для недобросовестных должников имеется возможность для ухода от ответственности в связи с различным толкованием смысла п.1 ст. 7 Закона РК «О реабилитации и банкротстве», когда за основу берется дата заключения договора.
При этом местные суды принимают сторону таких должников, а в Нормативном постановлении Верховного суда Республики Казахстан от 2 октября 2015 года № 5 «О практике применения законодательства о реабилитации и банкротстве» не достаточно полно раскрыты положения п.1 ст.7 Закона РК «О реабилитации и банкротстве» для единообразного его применения.
Спасибо!
Правила расчета срока
Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:
- если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
- срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
- установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
- любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
- если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
- если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.
Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.
Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика
Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.
От какой даты идет отсчет срока исковой давности
С этим вопросом также часто возникают споры и непонимания. Чтобы ответить на него обратимся к Гражданскому кодексу РФ, в котором говорится:
- Отсчет начинается со дня, когда стало известно о нарушении прав и есть виновник, т.е. первичной датой отсчета может являться дата первого просроченного платежа по кредиту. Или дата невозврата взятого долга по договору, если выплата частями не предусмотрена.
При этом, от каждой даты просроченного платежа – невыполненного обязательства – идет отсчет своего срока давности. Иногда возможен отсчет периода от даты окончания кредитного договора (поэтому банки не торопятся подавать в суд до истечения действия договора, иначе им пришлось бы предъявлять иски на каждый просроченный платеж).
- Если кредитор предъявляет требования по исполнению обязательств, то отсчет давности начинается от даты, указанной в требовании.
- Если должник вносит хоть какой-нибудь платеж или дает обещание исполнить обязательства (письменное), то время считается от следующей даты платежа по договору или от обещанного срока оплаты.
Можно ли дождаться истечения срока исковой давности и не оплачивать долг
А что, если не платить кредит, выждать три года, и долг сам аннулируется? Возможно ли такое?
На практике, ни один банк не упустит возможность вернуть свои деньги, иначе они давно бы разорились. Кредитный договор включает все риски невозвращения заемных средств – в нем прописаны штрафы и пени за каждый день просрочки, которые будут копиться как снежный ком. Если вдруг вы решили не выплачивать кредит, посчитайте, хотя бы примерно, во сколько вам обойдется год просрочки. Знайте, эти деньги банк все равно с вас получит.
Случаи, когда банки «прощают» долг и не начинают судебный процесс, ничтожно малы, касаются незначительных для банка сумм кредитов. Рассчитывать на такой исход не стоит.
Кроме того, если есть доказательства, что заемщик умышленно не оплачивает кредит, хотя имеет такую возможность, возбуждается уголовное дело по статье 159 УК РФ, также уголовно наказуем невозврат долга на сумму более 2,25 млн. рублей ст. 177 УК РФ.
Не стоит дожидаться истечения срока подачи иска в суд. На практике, банк не допустит его окончания и передаст дело в суд или продаст долг коллекторскому агентству, которое может сильно испортить вам жизнь.
Как банки работают с должниками по кредитам
Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:
- с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
- банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
- банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.
Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.
Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.
Отказ в признании сроков давности судом: правда или мифы?
Суды не всегда готовы безапелляционно признавать сроки исковой давности. В качестве подтверждения приведем судебную практику. В Апелляционном суде г. Самара проходил похожий процесс — мы рассмотрим Определение суда от 26 марта 2013 года по делу № 33-2523 — об отказе в иске в связи с пропуском сроков и уважительности причин пропуска.
В суд обратился истец с требованием взыскать с должника некую сумму денежных средств по причине неосновательного обогащения. Апелляция постановила отменить решение суда первой инстанции, который отмел претензии истца, поддержав ответчика, сославшегося на истекшие сроки давности.
По новому решению исковое заявление удовлетворили. Пересматривая дело, судебная коллегия пришла к выводу, что решение суда первой инстанции нельзя назвать законным (судья первой инстанции не принял во внимание причины пропуска этих сроков, хотя по ст. 205 ГК РФ они должны быть основанием для восстановления).
В частности, в рамках дела подтвердились следующие факторы:
- Истец страдал тяжелым заболеванием и длительное время находился на лечении и реабилитации.
- Были обнаружены факты злоупотребления правом со стороны ответчика.
Как определяется течение срока давности взыскания задолженности
Этому вопросу посвящена ст. 200 ГК РФ. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.