Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки по ипотеке в банках 2023 на вторичное жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Покупка недвижимости позволяет улучшить жилищные условия своей семьи. Многие российские банки разрабатывают кредитные программы, позволяющие купить квартиру или дом на вторичном рынке. Их отличия в основных параметрах: ставка, срок, размер первого взноса и доступная сумма. Именно по этим показателям стоит выбирать банк для оформления ипотеки.
Условия ипотеки в 2023 году: таблица процентных ставок банков
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Условия ипотеки на вторичное жилье?
Ипотека — это один из видов кредита, когда банк предоставляет деньги на покупку квартиры или дома, и эта же недвижимость уходит ему в залог. Таким образом, пока заемщик не вернет всю сумму долга с процентами, на недвижимости будет обременение. Такие квартиры нельзя продать или подарить без согласия кредитной компании. Кредитующие организации дают только часть денег, обычно до 80% от нужной суммы. Остаток вносится в качестве первичного взноса, то есть деньгами, которые у заемщика в наличии. В качестве такого взноса может выступить материнский капитал. Это правило относится не только к покупке недвижимости в новостройках, но и для вторичного жилья.
Существует несколько программ кредита для оформления недвижимости на вторичном рынке:
- основная с базовой ставкой от 16% годовых в зависимости от выбранной кредитной организации;
- льготная (для семей с детьми), где ставка от 5% годовых.
Особенность ставки по льготным программам в том, что она делится на две части, это прописано в условиях кредита. По сути, здесь тот же базовый процент, только большая его доля субсидируется государством, возвращающим затраты банку. Условия по такой программе подходят не всем заемщикам, так как приобретение возможно только в новостройках. Однако программа позволяет получить рефинансирование действующей ипотеки, которую затем переоформить под меньшую ставку. Также некоторые финансовые учреждения допускают покупку по госпрограмме на вторичке, но доступна она пока для Дальнего Востока.
Покупка в новостройках имеет существенный минус — платеж нужно вносить регулярно и сейчас, а заезжать в купленную недвижимость можно будет только после сдачи дома, на что уходят год или два. Приобретение недвижимости на вторичном рынке имеет свои преимущества:
- в купленное жилье можно заезжать сразу после ее покупки;
- цена за квадратный метр ниже;
- нет шумных соседей, делающих ремонт;
- можно найти недвижимость с хорошим ремонтом, тогда не нужно будет первые годы тратиться на него;
- развитая инфраструктура;
- можно заранее поинтересоваться, какие рядом соседи;
- сразу же можно прописаться в купленном жилье, а, значит, устроить детей в рядом стоящий детский сад или школу.
Покупая жильё на вторичке, стоит учесть нюансы:
- до момента покупки нужно проверить права собственности, запросив выписку из Росреестра и сравнив документы с ней;
- проверить чистоту сделки по ЕГРН, например, если там есть судебные споры за последние годы, стоит отказаться от такой покупки;
- изучить законность перепланировок по документам БТИ;
- при наличии несовершеннолетних в квартире необходимо разрешение органов опеки.
Все эти заботы ложатся на плечи покупателя, то есть заемщика.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Требования к жилью и заемщику
Перед подачей заявления на ипотечную сделку, потенциальный заемщик посещает банк, предоставляет свои документы, а само учреждение их рассматривает. Требования к гражданам примерно одинаковые, если одно из них будет исключено, кредитор откажет в предоставлении услуги.
Требования, которые банки выдвигают для клиентов в процессе оформления ипотеки:
- Наличие гражданства России. Но некоторые финансовые учреждения предлагают ссуду гражданам стран СНГ.
- Возрастные ограничения: от 21-75 лет. По факту, эта граница составляет 23-60 лет. Пенсионерам жилье дается с меньшей охотой, но при наличии страховки и большого процента.
- Проживать и работать заемщик должен в регионе, где находится банк-кредитор.
- Стаж работы составляет 12 месяцев.
- Отсутствует судимость и просрочки по уже выплаченным или имеющимся займам.
Эти условия выдвинул Центральный Банк России, так как требования предъявляются к потенциальным клиентам и к объектам недвижимости. Покупаемое имущество должно иметь удовлетворительное состояние для проживания, без риска сносов в ближайшие 5 лет. Коммуникационные сети должны иметь рабочее или исправное состояние. Во время нахождения в квартире владелец должен комфортно себя чувствовать. Это залог, предполагаемый к реализации, у банка могут появиться претензии.
Особенности оформления ипотеки на вторичное жилье
Так как у вторичного жилья уже был собственник — а может даже и не один — есть риск того, что юридически новое гнездышко окажется не совсем «чистым»: могут объявиться обделенные ранее собственники или выясниться, что в квартире есть неузаконенные перепланировки.
Казалось бы, все эти проблемы должны волновать только покупателя, а не банк. На деле кредитор не меньше заинтересован в том, чтобы квартира, которая будет служить обеспечением по ипотечному кредиту, была юридически чистой. В противном случае, при невыполнении долговых обязательств заемщиком, кредитор не сможет реализовать залог и возместить понесенные убытки.
Из этого вытекает несколько особенностей получения ипотеки на вторичное жилье:
- тщательная проверка недвижимости;
- сбор большего количества документов;
- длительный процесс рассмотрения заявки;
- более высокие процентные ставки по сравнению с ипотекой на первичное жилье.
Еще одна особенность оформления ипотечного кредита на вторичку — это расхождение рыночной стоимости жилья и стоимости, установленной продавцом. Банк определяет лимит ипотеки, исходя именно из рыночной стоимости недвижимости. Зачастую она оказывается ниже, чем у продавца. В таком случае покупателю придется доплачивать разницу из собственного кармана.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Требования к заемщику и объекту недвижимости
В большинстве банков требования к заемщикам стандартны:
- Возрастная категория граждан от 21-65 лет (включительно на момент окончания выплат по ипотеке).
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная регистрация.
- Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
- Наличие постоянного высокого и подтвержденного документально дохода.
Кроме того, все существующие ипотечные программы предусматривают внесение первоначального взноса на покупку жилья (от 20%). Об этом следует позаботиться заранее, поскольку иных программ, позволяющих не вкладывать личные средства, не предусмотрено.
Что же касается самого объекта недвижимости, то перед покупкой его оценивает независимый оценщик, прошедший аттестацию банка. Не всегда эта оценка может совпадать с ожиданиями покупателя. На что именно обращают внимание оценщики и какие пункты этого процесса отражают в своем отчете?
- Во-первых, оценивается сам объект визуально, т.е. из каких материалов построен объект и в каком они состоянии (кирпич, железобетонные панели, дерево и т.д.);
- Во-вторых, дается оценка наличию необходимых коммуникаций (электричество, водопровод, газ, канализационные трубы и т.д.);
- В-третьих, оценивается местоположение объекта или инфраструктура (насколько объект недвижимости удален от главных магистралей, магазинов, больниц и т.д.)
Список ипотечных программ Народного Банка
В Халык Банке на сегодняшний день есть четыре программы, две из которых выдаются в сотрудничестве с ипотечной организацией «Баспана» и оставшиеся программы являются собственным продуктом банка.
Список ипотечных программ:
- «Баспана Хит» и «7-20-25» — это социальные программы, реализованные ипотечной организацией «Баспана» по инициативе экс-президента Республики Казахстан Нурсултана Абишевича Назарбаева. Данные ипотечные программы выдаются в банках-партнерах: Народном, АТФ-е, Центркредите, РБК, Сбербанке, Евразийском, Форте и Jysan банках.
С господдержкой — раз в жизни
Ипотека с господдержкой — самая лояльная к заемщикам льготная программа, которая действовала в России последние три года. Дело в том, что в условиях программы не было прописано никаких ограничений к заемщику: возраст, семейное положение, наличие детей здесь не учитывались. Требование к жилью было только одно — это должна быть квартира на первичном рынке.
25-50
процентов — на столько, по мнению экспертов ВТБ, могут вырасти в этом году объемы выдачи ипотеки на загородную недвижимость. «Переломным моментом в развитии рынка загородной недвижимости стала пандемия — спрос клиентов в этом сегменте поступательно растет. Опережающая динамика вызвана сочетанием сразу нескольких факторов: изменившиеся предпочтения россиян, экономическая привлекательность, а также активная поддержка сегмента ИЖС государством», — отмечают в ВТБ
Количество ипотек, которые можно было оформить по этой программе, тоже было не ограничено. Таким образом, любой покупатель, который брал новое жилье напрямую от застройщика, попадал под эту программу. Именно поэтому кредит на первичное жилье последние годы за счет более низкой процентной ставки всегда был дешевле ипотеки на вторичку.
Ипотека или Кредит под залог недвижимости
Приобретение собственного жилья, является одной из важнейших целей в жизни людей, особенно для молодых семей, строящие долгосрочные планы на жизнь. Не все молодые семьи способны купить квартиру или дом на начальном этапе семейной жизни. Ипотека, это отличный способ решения жилищных проблем, как для молодых семей, так и для всех физических лиц, желающих улучшить условия проживания. Ипотечный кредит, является достаточно долгосрочной формой кредитования, поэтому нужно принимать взвешенное решение при выборе ипотечной программы банка, чтобы купить квартиру в ипотеку, дом или земельный участок на выгодных и совершенно прозрачных условиях ипотеки. Сбербанк предлагает большой выбор ипотечного кредитования для физических лиц, а так же рефинансирование ипотечных кредитов.
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
| Сумма кредита (руб.) | 2 000 000 | 2 000 000 | 2 000 000 |
| Срок кредита | 10 лет | 10 лет | 10 лет |
| Процентная ставка | 12% | 12,5% | 13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) | 28 694 | 29 275 | 29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) | 1 443 303 | 1 513 028 | 1 583 458 |
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Условия покупки на вторичном рынке
Банковские программы ипотечного кредитования разрабатывают предложения не только для приобретения недвижимости на первичном рынке, но также на вторичном. Специалисты называют покупку квартиры на вторичном рынке наиболее распространенным видом, который можно получить только под залог приобретаемой квартиры.
Перед тем как обратиться в банк за предоставлением ипотеки, необходимо внимательно рассмотреть условия кредитования для того, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение с наименьшей процентной ставкой.
Для того чтобы оформить заявление на ипотеку, потенциальный заёмщик должен соответствовать определенным требованиям. При себе он должен иметь:
-
Паспорт гражданина Российской Федерации;
-
СНИЛС, военные билет или водительское удостоверение;
-
Трудовую книжку или справку от непосредственного работодателя;
-
Справка по форме 2-НДФЛ, справка по банковской форме, выписка из ПФР;
-
Свидетельство о браке (если имеется).