Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если отказывают в страховании автомобиля ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?
Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.
Однако в 2023 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.
Что по этому поводу сказано в законе
Хорошо, что в наше время можно без проблем найти в свободном доступе правовые акты, и по запросу в интернете выплывет наиболее актуальный для нас. Так вот, в законе написано, что страховая обязана продать заинтересованному клиенту полис ОСАГО.
Отказ от компании может последовать только по одной из веских причин, которые мы разберем ниже. Отсутствие прибыли от этого рода деятельности не является веским доводом для отказа клиенту. Страхователь по своему усмотрению и желанию выбирает компанию-страховщика. Если все требуемые документы в порядке, то клиент может приобрести страховку.
Правила выдачи полюсов ОСАГО регулирует два закона:
- ст. 426 Гражданского кодекса;
- ст. 1 Закона «Об ОСАГО».
Законодательство на этот счет
На первый взгляд может показаться, что рынок страхования – это отдельным мир, со своими правилами и законами. При этом правила пытаются устанавливать сами организации. Однако на самом деле государство жестко контролирует деятельность страховщиков.
Что касается закона, то в нем четко прописано, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательной услуги страхования. Если компания имеет лицензию, то она обязана продать страховку без дополнительных услуг.
Также важно учитывать, что оформить продукт организация должна именно в день обращения, если клиент подготовил все необходимые документы.
Конечно, если в компании проблемы технического характера, то можно принять у клиента документы, сделать копию написанного им заявления и указать, что защита будет оформлена в течение 3 рабочих дней. Такое в рамках закона допускается, поскольку в компании могут быть сбои или неполадки, в результате которых невозможно проверить скидку по базе РСА или бланк технического осмотра.
Причины отказа в оформлении полиса
Оформление ОСАГО – это обыденность для любого водителя. Те же, кто столкнулся с отказом, хотят знать причину и устранить ее. Но причины зачастую не называются страховщиками, выглядят неубедительно и вызывают резонные сомнения в законности.
Одна главная причина отказов – это заведомая убыточность по конкретному договору. В настоящее время обязательное страхование становится невыгодно организациям. Тарифы невысокие, а выплаты с каждым годом растут и СК стараются сократить количество договоров ОСАГО. Или вообще закрывают представительства в самых неблагополучных по статистике ДТП и величине выплат регионах. Поэтому страховщики отказывают в оформлении под видом неполного пакета документов, больших очередей, неработающих программ или приводя иные подобные «аргументы».
Стараются не страховать автомобили, возраст которых перешагнул отметку в 10 лет, из-за изношенности механизмов, ведь ремонт такого авто обойдется дороже при наступлении страхового случая. Владельцев таких транспортных средств ставят в заведомо невыгодные для них условия при заключении сделки. Повышают тарифы, занижают товарную стоимость авто путем расчета больших процентов на износ и др.
Выводы. Делайте страховку у нас
Не сомневайтесь в том, может ли агент отказать в ОСАГО. Если вы предоставили все нужные документы, а серверы базы данных РСА работают в штатном режиме – компания обязана оформить полис. Поскольку сами страховщики в курсе этого, а размер штрафов за нарушение довольно большой, в большинстве случаев вам будет достаточно дать понять: вы знаете свои права и готовы их отстаивать.
Если же разговоры никуда не привели, необходимо сделать следующее:
- Зафиксировать отказ на аудио, видео либо в письменной форме
- Отправить жалобы в РСА, Центробанк, прокуратуру, ФАС и суд по месту жительства, прикрепив к ним доказательства отказа
Как оформить полис без нервотрепки
Согласно советам владельцев транспортных средств, столкнувшихся с затруднениями в процессе приобретения ОСАГО, можно попробовать один способ, помогающий избежать навязывания дополнительных услуг и нервотрёпки.
Не стоит ругаться и скандалить, поскольку вряд ли представитель СК вам так поступает по личным причинам, наверняка это было требованием от начальства.
Попробуйте сделать следующее:
- на сайте РСА заявления на заключения договора ОСАГО;
- пройдите технический осмотр транспортного средства;
- заполните заявление и распечатайте его в двух экземплярах;
- сделайте копии личного паспорта, паспорта ТС, водительских прав своих и других лиц, допущенных к управлению автомобилем и, если есть, старой страховки;
- обратиться в СК и вручить все имеющиеся документы, под роспись на одном из экземпляров, при отказе – отправьте заказным письмом с уведомлением на адрес страховой;
- ожидайте вызова на оформление, согласно закону, должно пройти не больше месяца.
Причины отказа в оформлении ОСАГО
Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.
В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.
К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:
- увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
- введение единой системы по расчету убытков;
- распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
- рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.
Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.
Ответственность и штрафы за нарушение закона при оформлении ОСАГО
В Законе «Об ОСАГО» сказано, что владелец транспортного средства имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора. Если выбранная им компания получила от автовладельца все необходимые документы и письменное заявление, она обязана оформить ему полис ОСАГО (статья 426 Гражданского Кодекса РФ и статья 1 ФЗ № 40).
В соответствии с ФЗ № 223 от 21 июля 2014 г., в случае, если при заключении публичного договора отказ страховой компании был необоснованным, при этом страхователю были навязаны другие услуги, не являющиеся обязательными, такая ситуация является административным правонарушением (в соответствии со ст. 15.43.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Эти изменения позволяют карать штрафом страховые компании, которые необоснованно отказывают автовладельцу в законном праве оформить полис. Такое же наказание грозит и при навязывании дополнительных услуг.
Не нужно бояться быть прямолинейным, следует уверенно отстаивать свои права. Необходимо иметь крепкие нервы и пользоваться нормами закона, которые при отказе страховой в оформлении ОСАГО стоят на стороне автовладельца и делать все возможное, чтобы получить необходимый полис.
Почему отказали когда хотел купить ОСАГО?
Все дело в убыточности страхового продукта как такового. Последний 2017 год стал не исключением. Делая данную услугу обязательной, видимо никто не задумывался о рентабельности ОСАГО. Страховая компания вынуждена занижать базовые тарифы на ОСАГО, так как процедура формирования цен лежит на плечах государства, а не на ответственности страховых. Если бы они могли самостоятельно регулировать цену на полис ОСАГО, необходимости в формировании и продажи доп. услуг не было. Получается что виновником навязывания дополнительных страховых услуг, отказ и невозможность покупки полиса в некоторых токсичных регионах не является страховая компания. Это больше похоже на безысходность. Бизнес должен быть прибыльным чтобы существовать, работать и развиваться, а рынок страховых услуг это такой же бизнес, как и любой другой.
Штраф, если забыл страховой полис ОСАГО дома
Управление автомобилем сопровождается целым перечнем обязательных условий и требований, за неисполнение которых ГИБДД имеет право штрафовать нарушителей, опираясь на нормы Правил дорожного движения и Кодекса об административных правонарушениях.
Законодательством предусмотрено, что каждый водитель должен иметь с собой и предъявлять по требованию инспектора обязательный перечень документов, среди которых присутствует полис обязательного страхования.
Какое наказание и штраф грозят водителю за езду без полиса ОСАГО, если водитель забыл его дома или в другом месте? Имеет ли водитель право на устранение этого нарушения и сколько дается времени на то, чтобы водителю могли привезти страховку? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Как зафиксировать отказ
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
Важным правовым актом, опубликованным РСА, является «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В соответствии с ним, агент обязан предоставить владельцу авто отказ ввписьменной форме в том случае, когда не желает выдавать полис. Параллельно с этим страховщик должен сообщить о своем решении в Центробанк и сам РСА. Допустимыми причинами для отказа считаются:
- отсутствие связи с АИС РСА;
- запрет владельца на техосмотр машины;
- отсутствие необходимых документов;
- отсутствие доверенности на конкретного человека от имени юридического лица или ИП.
Некоторые из перечисленных пунктов можно оспорить. Например, если у водителя есть диагностическая карта на авто, то она сама по себе является документом, по которому продается полис. Таким образом, требование техосмотра оказывается необязательным. Получается, что итоговое решение зависит от мнения конкретного судьи.
Почему отказывают в страховании
Многие собственники подержанных машин интересуются, почему не страхуют старые автомобили по ОСАГО и что в этом случае нужно делать. На самом деле отказ в оформлении автогражданки является неправомерным действием со стороны компании. В соответствии с законом, страховщик должен заключить договор и предоставить полис вне зависимости от возраста автомобиля. Несоблюдение этой обязанности считается грубым нарушением.
Каждое предприятие по-разному разъясняет причину отклонения заявки водителей. Далеко не всем известно, имеет ли право страховая компания отказать в страховке ОСАГО, и таким автомобилистам крайне сложно отстаивать собственные интересы.
В число распространенных оснований входят следующие:
- Выявленные при техническом осмотре поломки.
- Случаи ДТП с участием страхователя.
- Многократный ремонт ТС.
На самом деле в страховании ОСАГО авто старше 10 лет отказывают из-за того что такая сделка убыточна для компании. Транспортное средство с большей вероятностью станет причиной происшествия, из-за чего у предприятия возникнет необходимость возмещения ущерба. Очевидно, что страховщикам не выгодно выплачивать деньги пострадавшим, поэтому водителям ненадежных старых автомобилей отказывают.