Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько нужно отработать, чтобы дали ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx
👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.
🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.
👨👩👧👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.
👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.
Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.
Какой требуется стаж или сколько нужно работать, чтобы дали ипотеку
Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.
Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.
При этом учитывается стаж не только на последнем месте работы. Общая ваша трудовая деятельность за последние 5 лет должна составлять не менее 1 года.
Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены – достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.
Если стаж меньше года?
Большинство банковских учреждений не готовы работать по ипотечной программе с заемщиками, у которых совокупный стаж меньше года.
Но, как и везде, возможны исключения. Так, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК предоставляет молодой семье возможность покупки любого жилья при отсутствии требований по наличию определенного стажа работы. Правда, выбор объектов ограничен городом Москва и Московской областью. Ипотека с 8 месяцамистажа возможна, но выбор организаций и условий по ипотеке будет ограничен.
Жизненные ситуации разнообразны, поэтому и условия в каждой финансовой организации различны и индивидуальны в каждом отдельном случае.
Если заявитель имеет в сумме стаж 1 год и более, а на одном месте 1 месяц (даже учитывая испытательный срок), то возможно обращение в ПАО «ВТБ Банк Москвы», ПАО «БИНБАНК». Выдает ипотеку, если запись в трудовой книжке датирована месяцем назад и АО «ЮниКредитБанк», но если трудовой стаж составляет два и более года.
Заявка на ипотеку со стажем 2 месяца на рабочем местев этих банках будет рассмотрена тоже и при условии соблюдения остальных условий может быть удовлетворена.
Не менее проблематично взять ипотеку со стажем от 3 месяцев, если общий стаж меньше года и на новом месте работы меньшая зарплата. Но количество банков, работающих с такими клиентами, больше:
- ВТБ 24 и Московский Банк Реконструкции и Развития (после окончания испытательного срока и при стаже не меньше года);
- Банк Москвы и ЮниКредитБанк (при наличии 24 месяцев стажа);
- Россельхозбанк (6 месяцев общего стажа);
- СКБ-Банк (самые лучшие условия для заемщика — стаж на одном месте и общий равны трем месяцам).
Поможет в решении вопроса с покупкой жилья и АбсолютБанк: по их требованиям достаточно проработать 3 месяца после смены работы.
Трудовой стаж на последнем месте работы 4 месяца при условии наличия общего год и более позволит взять ипотечный займ в Альфа-Банке, банке СОЮЗ или Промсвязьбанке.
Из таблицы видно, что банков в которых не надо 6 месяцев стажа нет. И это оправдано. Сумма по ипотечным займам всегда высока, а количество мошенников на рынке недвижимости не уменьшается. Банк стремится максимально защитить себя от нечестных клиентов. Но несмотря ни на что, банки довольно часто идут навстречу. Так, при отсутствии стажа в полгода на одном месте, можно взять справку с нового места и добавить к ней справку с предыдущей работы. Некоторые банки такая ситуация может удовлетворить.
Востребованные банковские программы с необходимым минимальным стажем заемщика
| Название банка | Программа | Стаж: мес. общий / на последнем месте | |
|---|---|---|---|
| «БИНБАНК» | Квартира в новостройке АИЖККвартира на вторичном рынке/ апартаменты АИЖК;Комната или доля | 12 | 1 |
| «БИНБАНК» | Ипотека Бинбанка | 12 | 4 |
| «Промсвязьбанк» | Вторичный рынок | 12 | 4 |
| «Альфа банк» | Готовое жильеСтроящееся жилье | 12 | 4 |
| «ВТБ Банк Москвы» | Вторичный рынок. Два документа | 12 | 1 |
| «Московский кредитный банк» | Два документа | 6 | 3 |
| «Тинькофф Банк» | Вторичный рынок | 12 | 3 |
| «Тинькофф Банк» | Первичный рынок | 12 | 3 |
| «Сбербанк России» | Акция на новостройки | 1 год в течение последних 5 лет | 6 |
| «ФК Открытие» | Квартира | 12 | 3 |
| «Газпромбанк» | Первичный рынокВторичный рынокСпециальные партнерские программы | 12 | 6 |
| «ДельтаКредит» | Ипотека на квартиру на вторичном рынке или долю от 8,75% | 12 | 6 |
| «Россельхозбанк» | 1) Квартиры и апартаментов на первичном и вторичном рынках
2) Жилой дом с земельным участком (в том числе таунхауса ) Земельный участок |
1 год в течение последних 5 лет
Зарплатные клиенты: от 6 мес. за последние 5 лет |
6
3 |
| «ЮниКредит Банк» | Кредит на квартиру | 24 | 3 |
Как взять ипотеку в сбербанке
Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.
ИнфоСтабильный доход Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:
- Официальная работа на основании трудового договора.
- Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года.
Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
- Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
- Высшее образование.
Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей.
Если стажа нет – есть программа «Два документа»
Если невозможно документально подтвердить наличие стажа или он отсутствует вообще, то можно взять ипотеку по программе » двух документов». Многие банки работают по такой программе и всем свойственно одно — наличие суммы для первоначального взноса не менее 35%, а то и все 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. Согласно условиям этой программы можно предъявить в банк паспорт и еще один документ (водительское удостоверение, карточку СНИЛС), и этого достаточно. Но в действительности, финучреждение в любом случае проведет проверку заявителя, уточнит все возможные данные у указанного в анкете работодателя. Несмотря на сложности при видимой простоте, получение ипотеки по такой программе может стать выходом из ситуации.
Заемщикам с минимальным стажем работы банки обязательно предложат более жесткие условия по кредитованию:
- повышенная процентная ставка;
- более короткий срок для погашения задолженности;
- выдать сумму кредита меньше, чем указана в заявке;
- потребовать дополнительного обеспечения по кредиту.
Даже при наличии достаточного стажа, большую роль сыграет в принятии решения по кредиту профессия клиента (насколько быстро при необходимости он сможет найти новую работу).
Учитывается и место работы – с высоким риском потери дохода (игорный бизнес, маленькие предприятии, агенства по недвижимости).
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Кредитная история заемщика
Если отказали в оформлении ипотеки или не дают кредит, нужно заглянуть в свою кредитную историю. Кредитная история существует для того, чтобы фиксировать количество взятых вами кредитов, так же отображает заявки, финансовые платежи, закрытие счетов, передачу долга коллекторам, решения банков.
С её помощью оцениваются шансы получения нового кредита. Формируют кредитные истории сами банки или микрокредитные организации, а хранится вся информация в БКИ. Для того чтобы узнать где именно, нужно заказать справку ЦККИ. В справке указывается, в какие бюро следует обратиться для уточнения своей кредитной истории, её стоимость в 2019г. составляет 300р.
Для банка весьма важно, чтобы кредитная история заемщика была положительной. Пример довольно неплохой кредитной истории: «На данный момент жизни заемщик имеет два небольших кредита, которые выплачиваются своевременно, без задержек, имеются уже закрытые кредиты, так же оплаченные вовремя
Такая ситуация может характеризовать заемщика как состоятельного, надежного человека».
Пример плохой кредитной истории: «У вас имеется кредит, выплаты по которому вы просрочили на целый месяц». Для того чтобы исправить ситуацию потребуется выплатить просрочку и погасить полностью этот кредит, только после этого следует обращаться в банк за новым.
Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой
При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:
- Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
- Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
- Увеличить первый взнос;
- Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
- Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
- Представить документы по дополнительному доходу;
- Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
- Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
- Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.
Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:
- Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
- Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
- Уменьшение срока кредитования.
- Необходимую сумму кредита;
- Процентную ставку;
- Срок, на который нужно брать кредит;
- Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
- Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…
…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.
Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50.
Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.
Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?
Ипотека является одним из самых реальных и быстрых способов получения личных квадратных метров в РФ. В соответствии с этим многие граждане интересуются — сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку? Размер достатка в данном вопросе занимает одну из важнейших ролей. Таким образом, заработной платы должно хватать на обеспечение человека всем самым нужным и на погашение ежемесячной платы.
Также очень важно наличие официального трудоустройства и количество отработанных лет в компании. Предлагаем Вам рассмотреть основные требования к уровню дохода и стажа при получении ипотеки, дабы можно было понимать, будет ли одобрена анкета.
Показателя о минимальном достатке просто не существует, законодатели не установили подобные рамки. Кредитные учреждения самостоятельно принимают решения, давать или не давать заемщику денежные средства. Просто заработная плата должна быть адекватной в соотношении с суммой ипотеки.
Пример
: Сумма ипотеки составляет один миллион рублей, средний процент по РФ составляет 12.5%. И к примеру, молодая семья решила получить эту сумму на 5 лет. Воспользовавшись ипотечным калькулятором, стало ясно, что ежемесячный платеж будет составлять 22498 рублей. Теперь мы должны выяснить сколько должна зарабатывать семья для оплаты такой ежемесячной суммы. Просто умножим этот платеж на 0.4, получаем сумму в 56245 рублей.
Получается, что семье необходимо зарабатывать 56245 рублей, чтобы платить банку ежемесячную сумму в размере 22498 рублей.
Какой доход для ипотеки оптимален
На этот вопрос нельзя ответить однозначно, указав конкретную сумму. Ключевые аспекты для определения необходимого уровня дохода следующие:
1. Какая сумма уйдет в кредит. Именно сумма кредита, а не стоимость жилья. Квартира может стоит 3 миллиона, а в кредит уйдет только 1,5 за счет первого взноса и применения субсидирования.
2. Состав семьи заявителя. Если заемщики — семья, где работает только один человек, требования к доходу будут гораздо строже. На необходимый уровень платежеспособности влияет наличие детей: чем их больше, тем выше должен быть общий доход семьи. Если работают оба супруга, получить ипотеку проще.
3. На какой срок заключается договор. Чем меньше срок жилищной ссуды, тем внушительнее ежемесячный платеж, тем больше должен зарабатывать заемщик. При небольшом уровне дохода оптимально заключать договора на продолжительные сроки, в ином случае банк просто откажет.
4. Текущая долговая нагрузка на заемщика или семью. Банк учтет все действующие кредиты заявителя и его супруги, долговые обязательства перед другими лицами (по суду, выплата алиментов и пр.).
Важно! При определении возможности кредитования банк всегда соотносит доходы и расходы заявителей. Если уровень платежеспособности клиента позволяет ему своевременно вносить ежемесячные платежи в нужном размере, выдача ссуды будет одобрена.
Требования банка к стажу при оформлении ипотеки
Любой банк для получения ипотечного кредитования устанавливает конкретные требования к потенциальным заемщикам. Среди критериев следует выделить стаж работы для получения ипотеки. Этот показатель нужен для оценки платежеспособности и порядочности клиента. Банки запрашивают общий период трудовой деятельности, а также длительность трудоустройства на последнем месте работы. Рассмотрим основные критерии финансовых учреждений страны.
| Банки России | Минимальный стаж для оформления программы кредитования | |
| На последнем рабочем месте | Общая трудовая деятельность | |
| Сбербанк | Более полугода | Более 1 года за последние 5 лет |
| Россельхозбанк | Для зарплатных клиентов, у которых есть возможность получать доход на счет кредитора 3 месяца (для новых заемщиков от полугода) | Для лиц, кто является зарплатным клиентов от 6 месяцев (год для новых заемщиков) |
| ВТБ | 1 месяц после испытательного срока | Свыше 1 года |
| Райффайзенбанк | 3 месяца (общий стаж 2 года), полгода (общий от 1 года), на первом месте 12 месяцев | Более 12 месяцев |
| Промсвязьбанк | 4 месяца | От 1 года |
| Альфа-Банк | Более 1 месяца | Не меньше года |
| МКБ | Полгода | 36 месяцев |
| Банк Открытие | 3 месяца | 1 год |
| Уралсиб | 3 месяца | Более года |
| Абсолют Банк | Полгода | Более 12 месяцев |
| Газпромбанк | Свыше полугода | Более 12 месяцев |
| Возрождение | Полгода | Больше 2 лет |
Чтобы ожидать положительного банковского решения, требуется заключение с работодателем официального трудового договора. Также предусматривается запись в трудовой книжке и необходимое подтверждение перед кредитной компанией для кредитования.
Ипотечное кредитование без стажа
Рассматривая вопрос, сколько нужно заемщику отработать, чтобы дали ипотеку на выгодных условиях, предстоит выделить ряд методов, когда допускается получение ссуды без подтверждения стажа:
- Кредитные компании активно предоставляют программы ипотечного кредитования по двум документам с минимальной вероятностью отказа (здесь предусматривается паспорт, а также СНИЛС или ИНН, но потребуется положительная кредитная история клиента).
- Предоставление кредитору гражданского-правового договора, если заемщик работает не в соответствии с ТК РФ, а на основании ГПД (по этому документу рассматривают заявки только некоторые финансовые учреждения страны, включая Глобэкс).
- Исключить необходимость подтверждения уровня дохода, а также трудового стажа сможет заемщик, который обратиться для оформления ипотеки, под залог имеющегося в собственности недвижимости.
- Российские банки дают клиентам возможность брать ссуду без достаточного стажа, но для этого человек должен внести первоначальный взнос, который будет покрывать от 35-50% стоимости объекта, а также обратиться для оформления соответствующей программы кредитования.
- Если привлечь к сделке поручителя или созаемщика, который трудоустроен официально, и располагает необходимым стажем, банк может отменить это требование в отношении заемщика.
Все ситуации индивидуальны, и любое финансовое учреждение имеет полное право предоставить отказ по заявке, при наличии существенных рисков понести убытки после предоставления ипотеки клиенту. Вероятность принятия отрицательного решения не высокая, если заемщик соответствует другим требованиям финансового учреждения, которые предусматриваются в рамках подобранной кредитной программы.
Кратко: какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
-
Для семей банки учитывают при рассмотрении заявки суммарный доход и наличие иждивенцев. На семью при ежемесячной выплате по ипотеке должно оставаться не менее 50%.
-
Банк требует подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Серая зарплата не учитывается. Но если зарегистрироваться в качестве самозанятого и отчислять налоги, сможете подтвердить доход.
-
Ипотеку могут одобрить даже при минимальном доходе. Но это в том случае, если заемщик приводит поручителя или берет ипотеку под залог другой недвижимости.
-
Если у заемщика есть неофициальная подработка, банк будет учитывать этот доход. Но придется предъявить выписку по карте о дополнительном заработке. И регистрироваться в качестве самозанятого в этом случае необязательно.
Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.
На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.
Далее нужно понять для себя, а какой совокупный семейный запработок будет считаться приемлемым. Для этого выполним простую операцию из предыдущего примера:
22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.
Выходит, что семья должна получать не менее 56,2 тысячи в месяц, чтобы организация смогла согласовать заем, а лучше выше, тогда кредитные риски будут меньше.
Размер ежемесячного платежа
Данная сумма рассчитывается с учетом оценочной цены квартиры или дома, срока кредитования, процентной ставки. Чем дольше период кредитования, тем меньшую сумму клиент вносит каждый месяц на счет.
Наиболее распространенный подход состоит в расчете финансовой возможности клиента платить таком образом, чтобы на остальные жизненные потребности в целом оставалось еще 60% от дохода. Таким образом, при заработной плате в размере 25 000 рублей банк предложит ежемесячный платеж не более 10 000 рублей.
Регулярный взнос нужно разделить на коэффициент 0,4, после этого получается размер зарплаты клиента. В редких случаях, банки одобряют кредитные условия, когда данный показатель превысил 60%. Каждая ситуация всегда рассматривается строго индивидуально.