Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долга по договору поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
На сегодняшний день наибольшим заблуждением кредиторов при оформлении договоров поручительства является оформление договоров с условием о том, что поручительство действует до фактического исполнения основного договора. Между тем указанная оговорка не имеет юридической силы, и в случае судебного разбирательства будет толковаться, что срок поручительства не установлен. При наличии подобной оговорки, равно как и при отсутствии согласованного срока будут применяться положения п. 6 ст. 367 ГК РФ. В соответствии указанной нормой, если срок поручительства не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Данный вывод следует из п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», п. 2 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28). Несмотря на то что указанная позиция Пленума ВАС РФ и Президиума ВАС РФ была сформирована до внесения изменений в ст. 367 ГК РФ в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ, она применима, на наш взгляд, и в настоящее время, поскольку п. 6 ст. 367 ГК РФ содержит норму, аналогичную норме, ранее предусмотренной в п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Права и обязанности поручителя
Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Когда банк обращается к поручителю
Через некоторое время после подписания договора займа и поручительства поручителю могут позвонить из банка и напомнить, что платеж просрочен. Почему банк обращается к поручителю? Ведь получатель кредита жив, здоров, работает и платит взносы. Оказывается, что должник нарушает график погашения задолженности, а на вопрос: почему банк обращается к поручителю, ответ – ответственность поручителя и должника – солидарная. В этот момент необходимо срочно пообщаться с должником, ведь может произойти и так, что он вовсе перестанет платить и вся ответственность ляжет именно на поручителя. И не будет другого выхода, кроме как платить.
Взыскание задолженности с поручителя может быть произведено как в добровольном порядке, так и на основании решения суда. Следует сказать, что банки не стремятся доводить дело до суда и ведут систематическую работу по досудебному урегулированию, в том числе идут навстречу должнику, пересматривают график платежей. Однако для увеличения срока пользования кредитом, потребуется согласие поручителя. Важно иметь в виду, что поскольку долг существует, его, так или иначе придется уплатить и банку неважно, кто будет платить: тот, кто взял в долг или тот, кто за него поручился. За кредитами к банку обращаются не только физические лица, но и различные юридические лица: компании, фирмы, организации, предприятия. Они также могут иметь соответствующих поручителей, которые несут полную ответственность за своевременность плат.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
Взыскание поручителем с заемщика денежных средств
В Федеральный суд Октябрьского района города Екатеринбурга.
ИСТЕЦ:
А.
ОТВЕТЧИК:
А.
ТРЕТЬЕ ЛИЦО:
ОАО «Меткомбанк»
г. Екатеринбург, ул.Айвазовского, 53.
Исковое заявление
о взыскании денежных средств с заемщика поручителем
31 августа 2006 года между ответчиком и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между мной и ОАО «Меткомбанк» был заключен договор поручительства № иск/1 от 31 августа 2006 года, согласно которому я обязался солидарно отвечать за исполнение А. всех его обязательств по кредитному договору.
В мае 2010 года мной было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик перестал платить по кредитному договору.
25 мая 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 904, 95 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 511, 46 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 21 000 рублей. После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» А. обещал возместить понесенные мной расходы, но до настоящего времени своего обязательства не выполнил. В ноябре 2010 года мной снова было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик не платит по кредитному договору.
4 декабря 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 3003, 09 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 2 328, 62 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 1 232, 46 рублей в счет погашения просроченных процентов на балансе по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 75 623, 41 рублей. В результате мной за ответчика по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года была заплачена сумма в размере 96 623, 41 рублей.
После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» я обратился к ответчику с требованием о возмещении мне понесенных расходов, А. отказался выплатить мне заплаченную за него сумму в размере 96 623, 41 рублей.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ: «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Статья 365 ГК РФ предусматривает, что: «к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».
Следовательно, я вправе требовать взыскания с А. заплаченную за него сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством
ПРОШУ:
- взыскать в мою пользу, заплаченную за него мной сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
При отсутствии хотя бы одного из данных условий взыскание кредита с поручителя становится невозможным.
В судебной практике существуют процессы, когда человек, оспорив основное обязательство, уходил от ответственности, в том числе соблюдая порядок изменения процентной ставки по кредитам (подробнее по вопросу по ссылке).
Что делать, когда с поручителя взыскана задолженность?
Если все же заемщик уклонялся от исполнения своей обязанности, и все его долговые обязательства были взысканы с Вас, у Вас есть право предъявить к такому заемщику регрессное требование. Порядок предъявления таких требований следующий:
- Подготовка искового заявления.
- Судебное разбирательства. Здесь самым важным доказательством будет служить тот самый договор поручительства, а также документы, подтверждающие исполнения обязательств заемщика – поручителем.
- Вынесение решения суда и его передача на принудительное исполнение. Поскольку должник уже уклонялся от исполнения основного обязательства, наврятли он возвратит Вам взысканную задолженность добровольно.
В связи с чем, Вам предстоит огромный объем работы в рамках исполнительного производства, который может включать в себя:
- подготовка различного рода ходатайств приставу о розыске имущества должника;
- вынесения предусмотренных законом ограничений. Например, ограничения права управления транспортным средством или запрет на выезд за границу;
- поиск и розыск имущества супруга должника. Как известно по общему правилу, все долги, сформировавшиеся в период брачно-семейных отношений, являются общими долгами супругов. В связи с чем, при наличии положительного судебного акта, супруг должника о посредственно также становится должником.
- банкротство. На случай если лицо умышленно скрыло имущество, вы вправе обратится с заявлением о признании должника банкротом. Такое обращений имеет ряд определенных условий для должника, однако в случае признания его таковым, все сомнительные сделки будут оспорены.
Ответственность поручителя
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель (поручители) и должник отвечают перед кредитором солидарно. Вместе с тем законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя (в таком случае он будет отвечать только при недостаточности средств для погашения долга у основного должника).
Таким образом, при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя (поручителей) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Не получив полного удовлетворения от одного из солидарных должников, кредитор имеет право требовать недополученное от остальных.
Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).
Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа. В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки. Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.
Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.
Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).
Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.
Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.
Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.
В обязательстве могут участвовать несколько поручителей
1) Раздельное поручительство
По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.
Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Совместное поручительство
В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:
«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами«.
Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).
Как поручителю вернуть деньги? Что делать? Инструкция
К сожалению, из-за происходящих кризисных явлений в экономике, многие заемщики не расплачиваются по кредиту. Поэтому это за них вынуждены были сделать поручители – родственники и друзья. Ведь именно под их поручительство заемщики брали кредиты.
При этом к поручителю переходят права кредитора и он вправе требовать возврата денег. Гражданский кодекс дает определение институту поручительства в статьях с 361 по 367.
Кредитные организации в большинстве случаев требуют, чтобы заемщик привлёк человека, который при возникновении ситуации неплатежеспособности заемщика мог бы рассчитаться за заемщика перед банком. Пока заемщик регулярно вносит платежи – поручителю можно не беспокоиться и спать спокойно.
Но, как только заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию и прекращает платежи, либо платежи становятся неравномерными, банки имеют полное право взяться за поручителя.
На основании статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и заемщик и поручитель отвечают перед финансовой организацией солидарно, то есть банк может требовать погашения выплат по кредиту как совместно от заемщика и его поручителя, так и от каждого по отдельности. Поэтому, если банк требует с поручителя заплатить долги заемщика, то поручителю придется заплатить и проценты и убытки банка.
Что же делать поручителю при возникновении такой ситуации?
Требуем документы с банка.
Ответственность поручителя
Поручительство используется банковскими и микрофинансовыми учреждениями для того, чтобы снизить свои риски при выдаче денег заемщикам. Количество отвечающих сторон законом не ограничено.
В том случае, если заемщик по каким-то причинам не может внести средства в счет оплаты долга, выплатить кредит за него должен поручитель. Какие права он имеет, и чем он обязан банку, определено в ст. ст. 361-367 ГК РФ.
Человек, подписавший договор поручительства, имеет перед банком (кредитором) обязательство по выплате суммы займа в том случае, если это по тем или иным причинам не может сделать сам заемщик. То, какую ответственность он несет по кредиту, определено в ст. 363 ГК РФ.
Договор поручительства обязательно заключают в письменной форме. Это определено в ст. 362 ГК РФ.