Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли КАСКО взыскать деньги с виновника ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.
Коварство страховщиков
По статистике, в каждом третьем случае замещения страховые компании так или иначе пытаются завысить размер компенсации, требуемой от виновника ДТП. Для этого предоставляют, например, расчеты сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко может оспорить на предварительном этапе или непосредственно в суде. Поэтому беспрекословно следовать запросам страховщика нет необходимости. Если есть хотя бы малейшие сомнения в реальности размера ремонта, необходимо внимательно проанализировать все документы, касающиеся оценки ущерба и проверить правильность всех расчетов:
- Соответствуют ли выполненные ремонтные работы повреждениям, указанным в акте аварии? Можно ли обнаружить необоснованные повреждения?
- Есть ли в списке запасных частей лишние детали?
- Не подсчитаны ли одни и те же детали несколько раз?
- Соответствуют ли действительности стоимость запчастей / деталей и стоимость нормо-часа и т.д.
Бывает, что, надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая требования о замещении, переходят на прямую подделку документов. Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит собственную независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в несколько раз больше. Но страховая компания, заплатив клиенту из собственного «кармана», в порядке замещения представляет документы от независимой экспертизы, организованной клиентом.
Став внезапно виновником аварии, нельзя обольщаться тем, что КАСКО потерпевшего избавит вас от всех расходов, потому что его СК оплатит стоимость ремонта за вас.
Если на момент ДТП у вас был полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее взять ситуацию под контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований страховщиков. Для этого надо постараться:
- Поддерживайте постоянную связь с потерпевшим.
- Присутствуйте на всех осмотрах потерпевшего автомобиля, и лучше всего делайте это вместе со своим экспертом-оценщиком. Вы можете сделать копию экспертизы и обратиться к другому оценщику, чтобы в дальнейшем была возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и запросить судебную экспертизу.
- По возможности контролируйте процесс составления калькуляции.
Как рассчитать неустойку
Как указано в законе РФ «О защите прав потребителей», размер наказания соответствует 3% от стоимости конкретной услуги за каждый день просрочки.
При определении стоимости услуги судьи придерживаются того же мнения.
Стоимость страховой услуги принимается за показатель уплаченной заказчиком страховой премии, по цене которой был приобретен полис.
Здесь стоит заранее отметить, что выплата страхового возмещения в любом размере — это не цена страховой услуги. Это своего рода денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги.
ВАЖНО! При этом неустойка по полису не может быть начислена на общую сумму возмещения в случае просрочки его выплаты. Однако не следует забывать, что на полную сумму страховой выплаты при нарушении условий ее предоставления будут начислены невыгодные проценты за использование чужих средств.
Денежное возмещение застрахованному лицу не может превышать себестоимости самой услуги или стоимости страховой премии.
ВАЖНО! Из этого становится понятно, что если, приобретая полис КАСКО, клиент заплатил 70 000 рублей, то в результате подсчета неустойки этот показатель будет максимальной суммой, доступной для получения. Рассчитать денежную санкцию не так уж и сложно. При этом не следует забывать, что у суммы взыскания есть свои пределы.
Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Выплата виновнику – миф или реальность?
Чтобы понять, как работает КАСКО, если ты виновник ДТП, нужно разобраться в самом механизме страхования от ущерба.
Первопричиной неуверенности граждан в осуществлении страховой выплаты виновнику ДТП, является ОСАГО, где компенсация положена только потерпевшему лицу. Однако автогражданка защищает вовсе не машину, а ответственность водителя при управлении ею. Поэтому не стоит применять такую аналогию к полису КАСКО, который охраняет автомобиль от повреждений. Не важно, кто явился причиной аварии – сам владелец или другое лицо, важен лишь факт того, что транспортному средству нанесен урон, это и является страховым случаем.
Значит ли это, что нет никакой разницы для выплаты по КАСКО, если сам виноват или кто-то другой? Нет, не значит. Произошедшее событие признается страховым, только в том случае, если владелец нанес урон своему автомобилю по неосторожности. К примеру, не справился с управлением и въехал в дерево. Если же водитель намеренно разбил машину, страховка не работает.
Дополнительно виновность страхователя повлияет на размер премии при продлении на следующий год полиса КАСКО. Если ты не виноват в ДТП, страховая компания после ремонта взыщет весь ущерб с причинителя вреда и не понесет никаких затрат. Если же ответственным за ущерб являются сам автовладелец, то все расходы за него понесет страховщик, что негативно отразится на цене договора при пролонгации.
Что делать, если повредил чужую машину
Случаи, когда водитель во дворе или на парковке случайно задевает чужую машину, происходят сплошь и рядом. У некоторых автовладельцев может возникнуть желание уехать в места аварии, чтобы не пришлось нести за нее ответственность, ведь, если виноват в ДТП, КАСКО и ОСАГО подорожают на следующий год.
Так поступать не стоит по нескольким причинам. В первую очередь, это нечестно по отношению к хозяину поврежденного транспортного средства. Представьте свое негодование, если вашу машину поцарапают и убегут. Еще одной причиной является наказание, предусмотренное статьей 12.27 КоАП, за умышленное срытие с места аварии. Если найдутся свидетели правонарушения, водителю грозит лишение прав на год или вовсе арест на 15 суток.
Правильнее в такой ситуации вызвать сотрудников ГИБДД, которые найдут второго участника и пригласят его на оформление происшествия. Инспектором будет составлена справка об аварии, ее выдадут обоим водителям.
Потерпевший сможет отремонтировать машину по ОСАГО, а у виновника сработает страховка КАСКО. Если сам виноват лучше честно ответить за свой поступок и не боятся лишения водительского удостоверения впоследствии.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.
На практике это выражается в следующем:
- Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
- В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
- Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.
Алгоритм действий до суда
Когда владелец полиса оказывается в ситуации, что ему не выплачивают положенную сумму, у него сразу появляется желание взыскать все по суду. Но спешить ни в коем случае нельзя. Для начала следует направить страхователю официальную претензию и дождаться ответа на нее.
Этот этап «обмена мнениями» крайне важный, поскольку создает видимую попытку мирного разрешения конфликта, что обязательно учитывается судьей. Кроме того, за каждый день просрочки «капает» неустойка и возрастает сумма штрафа. Но если страховая компания все-таки изменит свое решение, выплата (без неустойки), возможно, будет произведена именно на этом этапе. Но даже факт выплаты не означает, что неустойку нельзя будет взыскать.
У Алексея М. разбили автомобиль, виновник ДТП скрылся. Мужчина обратился в свою страховую для получения выплаты по КАСКО. Страховщик счел случай страховым, однако вместо 150 000 руб. выплатил всего 70 000 руб. Сначала Алексей пытался получить деньги своими силами, направляя претензии. Однако постоянно получал отказ, в связи с чем и обратился за содействием к юристу.
Адвокат составил досудебную претензию, а по получению отказа – направил исковое заявление в суд. Суд, с учетом материалов дела, присудил к выплате недоплату по КАСКО, штраф, неустойку, компенсацию морального вреда и оплату услуг юриста.
Однако в большинстве ситуаций страховщики будут упорно «отнекиваться» от претензий (игнорировать их нельзя, и СК это понимает). В конечном итоге «обманутому» автовладельцу придется составить последнюю, досудебную претензию, в которой собрать воедино всю сумму требований. Страховщик ответит отказом и на нее. И тогда уже нужно идти в суд.
Проведение собственной независимой экспертизы
Если вас не устраивает экспертиза стразовой компании или она не хочет ее проводить, то пострадавший может провести экспертизу самостоятельно. Этим занимаются специальные организации, имеющие лицензию на данный вид деятельности. При проведении независимой экспертизы можно участвовать самому пострадавшему. Важно, чтобы специалист правильно и точно составил описание ущерба. На этой процедуре может присутствовать также и виновник аварии. Со своей стороны он должен также проконтролировать составление протокола осмотра, ведь в дальнейшем ему придется расплачиваться за ущерб. Даже обращение в суд может не помочь, суд всегда разбирает дело на основании поданных документов. Может сложиться ситуация, когда написанная стоимость ущерба превышает стоимость самой машины. Поэтому не теряйте внимания.
Еще имеется вариант проведения независимой экспертизы, это несогласие с экспертами страховой компании. Страховые эксперты находятся на зарплате у компании, и поэтому всегда будут защищать ее интересы. Экспертиза может быть предвзятой. Часто компании рассчитывают, что клиент не обратиться в суд и будет расплачиваться по требованию, но этого не стоит делать, если вы понимаете, что вас обманывают. Спорное дело можно рассмотреть в суде.
Взыскание страхового возмещения со страховой компании по КАСКО
В отличие от ОСАГО полис КАСКО имеет расширенные условия страхования. Каждая компания сама предлагает условия страхования, они могут отличаться по разным страховым компаниям. По КАСКО страхование производится от угона, хищения, от всевозможных повреждений, стихии. Чем больше условий, тем дороже стоимость полиса. Кроме этого на стоимость влияет стоимость машины, срок эксплуатации, возраст водителя, водительский стаж. На основании этого рассчитывают стоимость полиса. Преимущество КАСКО в том, что при получении полного пакета услуг получить можно полную сумму по ущербу. По угоне машины будет выплачена стоимость этой машины не момент угона, также возвращают ущерб при полной утрате собственности, например пожара или наводнения.
Как предупредить возможность требования по суброгации
Появление суброгации по отношению к водителю возможно, если будет выполнено 2 следующих условия:
- Водитель является виновником в инциденте;
- У пострадавшего водителя оформлено действующее КАСКО.
Если оба требования удовлетворены, тогда нужно предпринять меры, которые бы снизили вероятность появления требований по суброгации. Не стоит надеяться на случай. Для достижения этой цели необходимо сделать следующее:
- Если вина не является очевидной, её не следует признавать;
- Важно всегда оставаться на связи с пострадавшим в ДТП, узнавать информацию об оценке величины причинённого ущерба и его возмещении;
- Необходимо уведомить страховщика о желании присутствовать во время проведения технической экспертизы, хорошо присутствовать на ней со своим экспертом;
- При несогласии с результатами осмотра повреждений их следует оспорить;
- Важно попросить копию результатов и провести осмотр у другого эксперта в случае наличия сомнений в объективности выполненной работы.
Как правило, претензию по суброгации направляют через 24-30 месяцев, когда автомобиль уже давно восстановлен, а иногда и продан. Доказать что-то в такой ситуации крайне сложно. Поэтому лучше сохранить документацию об аварии на 3 года.
Доплата №1: за разницу по износу
И начнём мы с одного из самых распространённых оснований для взыскания выплаты с виновника ДТП, даже если у того есть действующая страховка ОСАГО.
Итак, автогражданское страхование призвано обеспечить покрытие ответственности при наступлении причинения вреда автовладельца при использовании транспортного средства. Говоря проще, если вы становитесь виновником ДТП, то образуется обязанность возместить ущерб, причинённый виновными действиями в нарушение ПДД. И вот тут как раз страховые компании должны брать на себя обязанность по такому возмещению, неся и оценивая для себя риск – вы заплатите больше за страховку или страховщик за страховой случай.
Но было бы у нас идеальное государство, если бы это работало без тонкостей. И суть здесь в двух важных нормах законодательства в 2024 году.
С меня взыскивают выплату, потому что страховая отказала – это правомерно?
Нет. Если у вас был полис ОСАГО, и речь не идёт об одном из требований, перечисленных выше или не упомянутых в данной статье, но законных, то потерпевшие или пострадавшие должны обращаться в страховую компанию.
Однако, по закону потерпевший имеет право подать иск в суд ко всем возможным ответчикам. Чаще всего происходит так, что ответчиком по иску объявляется страховая компания, а соответчиком – виновник ДТП. И в этом случае для вас также должно быть всё просто – даже если вы не явитесь в суд, судья должен правильно определить должного ответчика и взыскать возмещение со страховой.
Ситуаций, однако, может быть превеликое множество, равно как и тонкостей в каждой из них. Поэтому лучше всего разбираться в каждом конкретном таком деле, а выше мы изложили лишь общий принцип работы законодательства в этом отношении.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Возможен ли регресс по КАСКО?
В результате ДТП, в котором владельцу полиса КАСКО был причинен имущественный ущерб, складываются правовые отношения вследствие причинения вреда. Согласно пункту 1 статьи 1064 ГК РФ, вред, который причинен имуществу гражданина или организации, подлежит возмещению в полном объеме за счет лица, виновного в его причинении. Следовательно, владелец полиса КАСКО получает юридические основания требовать с виновника ДТП компенсацию либо обратиться в страховую компанию за страховой выплатой.
При обращении к страховщику в случае успешного получения компенсации по договору КАСКО от компании начинают применяться положения статьи 965 ГК РФ.
Пункт 1 данной указывает, что страховщик, выплативший компенсацию автовладельцу, приобретает право взыскать убытки с виновника ДТП в пределах суммы, которую он выплатил застрахованному лицу. При этом данный переход права на взыскание убытков от автовладельца к его страховой компании именуется не регрессом, а суброгацией.
Пункты 3 и 4 статьи 965 ГК РФ обязывают пострадавшего автовладельца передать страховой компании все документы (доказательства), а также сообщить все известные сведения о ДТП, которые позволят в последующем взыскать с виновного лица компенсацию за ущерб. Также автовладелец не вправе самостоятельно отказаться от своих требований к лицу, виновному в аварии. Если страховая компания лишится возможности взыскать с виновного лица нанесенный ущерб по вине страхователя, она вправе отказать последнему в выплате страхового возмещения.